亞洲大學進修部社會工作學系系學會 The continuing education Department of Social Work student council at Asia University

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文／黃章達

每個家庭都是因為愛而結合，所以在奮鬥的過程中，夫妻間的扶持、包容，成就了幸福與安定。而「居安思危」的理念，就是「保險」在家庭奮鬥史中所扮演不可或缺的重要良方。因此，保險計畫的對象除了先生與太太必須盡量同步外，更不可輕忽新生的下一代，因為事故不會選擇對象與年齡。只有預先做好準備，才能在瞬息萬變的環境中不被「意料之外」的事擊潰，讓家庭的成長立於不敗之地。

現代的社會裡，不婚的族群也不少，正所謂「一人飽，全家飽」的觀念，於是很多人的想法變得輕鬆，思考問題也變得簡單：反正只有一個人，走了一了百了沒有牽掛，不用想太多，老天自有安排！但是真的是這樣嗎?

有一名打定不婚的28歲男性，是剛上幾年班的社會新鮮人，在保險業務員的說明推薦下，以每年約4萬多元的保費支出，買了300萬的壽險、500萬意外險、200萬重大殘廢長期照護保險以及其他醫療險、防癌險，是一份完整的保險規劃，但故事後來的發展卻令人錯愕與髮指。

由於是單身，年輕人下班後的生活顯得輕鬆，參加不少的聚會與社團活動。期間認識了另一位保險業務員，向他推薦保險商品。在得知年輕人的保險內容後，告訴他既然是單身，沒有太太、小孩，保障高是多餘的，應該以儲蓄為重，為未來準備資金，老年生活才有保障。年輕人聽從他的建議，將這4萬多元的保費，重新買了一份儲蓄型20年期的新保單，而不續繳第一份保險第二年的保費。

然而，天不從人願！在買了新保單五個月後的一個夜晚，年輕人出了嚴重的意外而不幸往生，他的雙親在悲痛之餘更面臨了殘酷的事實。原來年輕人非常孝順，每個月固定寄一萬元回家，幫忙打零工的雙親補貼家裡200萬元的房貸，如果保險死亡給付夠付清房貸的話，或許這算是他人生的最後一片孝心吧!

殘酷的事實是：這份新保單的保險內容是，20年內如果不幸身故或全殘，則退還所繳保費總合再加12%的利息，20年繳費期滿後領回100萬保單結束，所以年輕人的雙親從保險公司領到的身故保險金是新台幣「不到5萬元」的金額。

簡單來看，保費4萬多元，不幸死亡，保險公司賠不到5萬元，我想沒有任何人可以接受這樣的保險。如果第一份保險還有效的話，保險公司的理賠將是壽險300萬、意外險500萬，總計「800萬」，一樣的保費卻是不同的結果。

另外，我們要思考的問題是，如果這位年輕人當時沒有往生，是變成植物人……，他的雙親從保險公司領到的全殘保險金，一樣是新台幣「不到5萬元」的金額，無法想像後果是如何悲慘。因為單身者需要長期照顧時，願意無怨無悔付出的人，永遠是他身分證背面列名的那兩位，也就是他的父與母，照顧要花時間、精神與體力，但如又沒有經濟上的支援，該如何是好?情何以堪！

同樣，第一份保險如果還有效的話，保險公司的理賠是壽險全殘保險金300萬、意外險全殘保險金500萬、殘廢保險全殘保險金200萬，總計「1000萬」，再加每年40萬看護保險金，最長可給付50年，一樣的保費卻可讓雙親在悲傷之餘，不用在金錢上心力交瘁……。

寫到這裡，我們要髮指的是第二位保險業務員的「只看個人業績，不問他人風險」的態度，因為這會衍生更多的家庭悲劇與社會問題，是不是應該更用心提昇自身的保險專業，多為他人考量風險並提供適當的規劃與建議才對呢？

上述年輕人的新保單並不是不好，而是當下並不適合他，如果未來他的收入增加了，有能力購買第二份保險計畫，這樣同時擁有完整的保障與儲蓄計畫，這將是最好的。而把人生最大風險擺一邊，順序錯置，到時連儲蓄計畫都無法繼續而必須終止，這絕不是我們所要的結果。

單身的生活的確有他迷人之處，但不要忘記在世上我們不是一個人，記得翻開身分證背面看看，上面還烙印了兩個永遠跟著我們的名字，想想是不是一輩子對這兩個人有著不可割捨的感情與責任呢？自身一旦發生不幸，不管結果如何，他們將會怎麼做呢?我們該如何面對與準備，相信在保險裡是一定可以找到答案與解決辦法的。◇

（本文作者為信毅保險經紀人有限公司 總經理兼簽署人）

http://news.epochtimes.com.tw/10/1/16/130527.htm