文/胡采蘋
對於一個剛接下一家銀行執行長的人來說，各方送來道賀的花圈可能會從辦公室排到大門口，看起來應該是可喜可賀的事情。但是如果這家銀行已經有五千七百億元不良債權在等著那位執行長，可喜可賀四個字，恐怕得慢點用上了。
五千七百億元，離財政部主張的金融重建基金規模六千八百億元不遠，是中興銀行六百四十億元壞帳的九倍。日本新生銀行董事長八城政基在二○○○年接下這家銀行的時候，面對的就是相當於新台幣五千七百億元的不良債權，一兆九千萬日圓。他所面對的不良債權和財政部長林全面對的一樣多；然而，他只是一家銀行的董事長。
五千七百億元不良債權擺在眼前，該怎麼辦才好？這可能是許多台灣銀行界人士都想找到的答案。八城政基經過三年半的整治，到今年九月，日本新生銀行的逾放比已經從他接手時的二五％降低到四％，不良債權剩下一千五百億日圓（約合新台幣四百六十三億元）。
八城政基在一九九九年以前是日本花旗銀行董事長；花旗銀行台灣區總裁陳子政從一九八九年起與他共事，到一九九四年回香港為止。當時陳子政擔任日本花旗財務長，他說：「八城政基有大將之風，是我在日本花旗最佩服的三、四個人之一。」
今年七十五歲的八城政基，談到這個成績時，並沒有特別顯露出驕傲的神色；沉穩的談吐，並透露了他有意來台尋求銀行合併。今年四月底，新生銀行才標下了華南銀行的一百三十三億不良債權，同業估計得標價約為資產價值的兩成。
‧ 壞帳處理三部曲
催收、重建、資產證券化
「處理『壞帳』，首先就是要有『好人』。」八城說，呆帳並不是完全收不回來，只是要想到好方法處理，如何識別每一筆帳款是否能回收、應用何種方式回收，首先需要多元化的金融人才，他找來優秀的房地產鑑價人員、會計師、律師，取代傳統銀行偏重放款專家（loan officer）的人力投資現象；他認為銀行業已不能只有金融人才，必須大幅度提高其他方面人才投資。八城政基還運用經營團隊的「名牌」策略，他自己出身花旗，又從日本花旗挖來科技長，這樣可以穩住人心，讓外界相信他們的經營能力。
一兆九千億壞帳中，有三○％用催收辦法解決。由於一年期的短期借款只是延遲還款，欠錢不還的人可能是一時週轉不靈，只要延長催收期限並勤加催收，或者由催收人員出面談判，用分期或打折方式催收，這些帳款不會完全回不來。
另外四○％則是交給金融再生委員會。由於新生銀行之前的逾放金額太高，金融再生委員會一九九八年將它收為國營，後來引進外資瑞波伍‧控股公司（Ripplewood Holdings，在日本經濟衰退時期，低價買進許多經營不善企業，包括哥倫比亞音樂公司、日產汽車零件供應商奈爾斯零件公司等），才透過組織改造又恢復私有化。而金融再生委員會成立的「日本存款保險公司」（Deposit Insurance Corporation of Japan），承諾曾經被收歸國營的金融機構，在私有化之後，若能解決壞帳到一定比率，存保公司就依法買回部分不良債權，這個重建機制可以說幫了新生銀行很大的忙。
最後的三○％則是使用「資產證券化」方式解決，類似現金卡、房貸等具有現金流量的貸款，必須為借款人設計更好的還款方式，例如隨市場行情降低利率，延長分期付款期限等，然後將這些資產證券賣給一般投資人，等於銀行把借款轉賣出去，讓投資人變成債權人，貸款人變成債務人，貸款人定時繳錢給投資人。
‧ 金控獲利大原則
打消壞帳要先於集團整合
由於台灣的金融業，現在面臨的最大問題是合併與重整，許多金控公司都想盡辦法擴張規模、備齊產品線，並在集團內進行資訊與跨售整合，對此，八城政基認為打消壞帳必須先於集團整合，「日本銀行整合得更厲害，現在剩三家大型金控公司（瑞穗、三井住友、ＵＦＪ銀行），但銀行越大，問題越大！」八城說，發生壞帳的根本問題不解決，壞帳就會一直發生，並削弱獲利能力，賺進來的錢比不上壞帳發生的速度，導致日本三大大型金控公司資產總值都大過花旗銀行，然而獲利能力只是花旗的三分之一。
「你必須想一想，為什麼要合併，任何一個合併動作有沒有道理？」八城政基把一家瀕臨破產的銀行，改變成今年第一季就有五百三十億日圓淨收入（約合新台幣一百五十九億元）的新公司，這個陳子政到日本都會前去探望的老長官，果然讓新生銀行重獲新生。
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台長心得:
看看日本人的做法和經驗，再來反觀國內的一些做法，覺得果然日本人在凡事上小心謹慎又富創意的精神，還是值得我們學習。
有時候我們在服事的時候，可能需要對外面一般人做接觸，從本文中，我們可以學習他們引進優秀團隊，並給予顧客最好的服務，果然能夠收回許多呆帳，或者說，贏得許多好的關係。
因為好的關係，才能建立好的責信，而教會在服事的過程，要跨出一步與社區接觸的時候，我們也許該學習這位銀行家的做法，先建立關係，並建立優良的團隊，使社區的人對我們產生信任，如此，社區才能改變對教會的觀感，才能產生連結，也才能漸進的吸引人進到教會，當然後續的服務是不可少的，要給客戶一種可信任的感覺，才能永續經營，也為上帝的國度贏得更多的靈魂。
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