鉅亨網 2009 / 07 / 24
隨著保險市場這
塊蛋糕越做越大，眾多保險公司在堅守成人保險市場的同時，又把目光觸及到兒童市場，紛紛推出針對兒童的新險種。如何在令人眼花繚亂的產品中選擇適合自己孩
子的兒童保險？投保時應注意哪些問題？有哪些誤區需要避開？《經濟參考報》記者近日就此問題採訪了一些專家和業內人士，他們認為投保兒童保險要遵循輕重緩
急原則，按照家庭收入情況和孩子年齡段進行選擇。
少兒保險產品需求增多
根據第五次全國人口普查的數據顯示，目前我國少兒人口占總人口的22.89%。按照這個比例計算，我國少年兒童人數已達2.7億。此前有調查表明，根據目
前國內平均生活水平，撫養一個孩子從出生到長大成人，粗略估算需要15萬至20萬元人民幣，這其中並不包括孩子成長過程中所需的醫療費用，以及兒童從上從
幼兒園開始一直到高中的入學贊助費、擇校費、擇班費、輔導費等非義務教育費用。
信誠人壽曾於2007年12月委託第三方調查機構對319個有0-10歲子女的家庭進行調查，結果顯示，在就業壓力增大的背景下，約50%的家長對規劃子女未來感到焦慮。
據專家介紹，在西方發達國家，各種類型的兒童保單是人一生中必買的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規劃未來。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授在接受記者採訪時表示，兒童保險在國外已有幾十年的發展歷史，它主要是為了應對兒童在成長過程中家庭可能出現的某些不確定因素，包括意外、疾病、教育等，通過保險的形式將未來不可預見的風險確定下來，以滿足兒童的成長需求。
「雖然這個市場在我國才興起不久，還比較初級，但是相信隨著國民收入的不斷增長，這個市場將會得到越來越充分的發展。」郝演蘇說。
新型兒童險聚焦多重保護
除了單一功能的兒童保險，如今一些保險公司還針對市場要求開發出具有多重保障功能的新產品。
比如，中德安聯「摯愛天使」健康成長保險計劃就將幾項功能全部囊括。首先，其具有終身壽險功能，以孩子的生命為標的帶來長久的保險保障；其次，對少兒易患
的19種重大疾病提供保險保障直到25週歲，並同時涵蓋每日住院費用補償保險；另外，該計劃還為孩子的成長建立了一份關愛基金，以紅利的方式增加賬戶價
值，在孩子一生中的重要時刻，包括大學、婚嫁、中年、退休、百歲五個人生重要階段給予財務支持。可以說，對於想要在生命、健康、教育各方面投保的家長來
說，這款保險已經頗為全面了。
與此類似的還有中意人壽在此前推出的「願望樹」教育綜合保障計劃。據瞭解，這一保障計劃將健康和教育保障涵蓋在一份保單中。在保障期內，孩子如果不幸患上
合同中約定的重大疾病，將會得到保險金。而在教育金的給付上可以由家長自由選擇金額。在人生的關鍵階段，如15週歲開始念高中，18週歲步入大學學習，以
及大學畢業後可能的留學深造或是創業等等，都會提供經濟支持。
不過，理財專家提示此種類型產品也並非人人都適合購買。「因為涵蓋了終身壽險保障或是養老保險責任的少兒保險產品，其費率遠遠高於只在25歲前進行教育金
和成長給付的同類產品，對於收入並不十分寬裕的家庭就顯得不那麼必要了。」河北泛華安信保險代理有限公司業務經理張君說。
可先考慮意外險、醫療險、大病險
在為孩子購買保險時，不少家長由於缺乏基本的瞭解，並沒有買到最適合自己家庭經濟實力和孩子年齡段的產品，張君建議兒童保險的投保要堅持「輕重緩緊」原則。
首先，遵守「先近後遠，先急後緩」的原則。少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。
其次，先重保障後重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的
概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保
險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。
第三，保險期限不宜太長。考慮通脹等因素，現在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時可領取保險金的產品，在額度上可能並不能很好地滿足幾十年後孩子的
所需，也就是說今天看起來較高的保險金額到時候可能並不那麼值錢了。因此，保險應集中在孩子未成年前，在他長大成人後，可選擇合適的險種為自己投保。
另外，國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一
旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。孩子的健康疾病險、醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過這個限制。
[相關鏈接]少兒險分四大類
專家表示，兒童保險又稱少兒險，用於解決孩子成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。
因保險專業性太強，很多家長在投保前對它並沒有一個透徹的理解。據瞭解，兒童保險主要分四類：意外傷害險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險。
意外傷害險是目前最常見的一種兒童保險，主要是針對少年兒童容易受傷害這一特性，保費通常都不貴，每年只需幾十至幾百元。調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。
相對於意外傷害險，健康醫療險主要針對醫療費用，主要包括少兒重大疾病和少兒住院醫療兩種。按照我國目前的基本醫療保險制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處於無醫療保障狀態。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險要考慮的重要因素。
除了意外傷害險與健康醫療險，教育儲蓄險和投資理財險也越來越成為熱選險種，尤其是收入情況較好的家庭。
調查顯示，京滬等地培養孩子的費用近年來直線上升。從直接經濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達25萬元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬。越來越高的教育支出，使得教育儲蓄險和投資理財險逐漸受到市場青睞。
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