行政院金融監督管理委員會表示，去年實施的卡債循環息轉換小額信貸政策確實還未見成效，金管會近期將檢討，請銀行提供誘因，幫助卡債族減輕負擔。（中央社記者吳靜君台北16日電）
反貧困聯盟律師林永頌今天說，司法院日前說明受理債務清理事件現況，不但未檢討消債條例實施3年多來，清算免責比率低於10%成效不彰的情況，還灌水浮誇，是霸凌卡債族。
反貧困聯盟上午在立法院召開記者會，林永頌表示，民主進步黨籍立委陳節如、高志鵬與卡債受害人自救會，5月3日在立法院對消債條例實施3年多，更生方案認可比率未及13%、清算免責比率低於10%等成效不彰情況，提出消債條例修正草案，但司法院同天發出的新聞稿，提出過度美化的數字，不願面對真相。
林永頌指出，卡債族向法院聲請更生的案件，由每月1022件，逐年降為163件；聲請清算案件由每月142件，逐年降為59件。
林永頌說，清算是拍賣卡債族財產，免責才能解決卡債族債務問題，但司法院只公布今年清算比例將近9成，對免責比率不到10%卻不敢公布，相對日本免責比率高達97%，顯然過低。
林永頌指出，過去3年卡債族協商成功經法院認可案件7萬6027件，更生方案通過案件5695件，清算免責案件不到300件，總共僅8萬多件，相對85萬的卡債族，仍有約77萬卡債族問題未解。
輔仁大學社會學系助理教授吳宗昇表示，因為法院無法解決卡債族問題，造成卡債族轉入避債或逃債的「地下社會」，影響人口總數達150萬人。
吳宗昇說，依照他的研究顯示，這些卡債族本來平均月薪約新台幣3萬2000多元，但開始還卡債或逃債後，收入會降為約2萬3000多元，「借錢會讓他的生活過得更不好」；之後因法律常識不足，銀行利用法律手段催收或強制執行，法院反而變成有錢人工具或武器，迫使卡債族沒有能力還債，只好逃往「地下社會」。
吳宗昇表示，這些卡債族會有「向下盤旋」現象，意即只要開始借債，一方面要養小孩與父母，另一方面收入又不高，就會開始向下盤旋，收入會減低、還不起錢、利息催收，接下來就會出現台灣較常出現的「第2次信用擴張」。
第2次信用擴張指的是，銀行會用信用貸款去讓卡債族還卡債，卡債族的信用會被擴張，可以借更多的錢，這也說明為什麼台灣卡債族平均借款額度高達223萬元，比日本或其他國家來得高，就是因為台灣有很寬鬆的信用放款作法，讓卡債族更還不起。
吳宗昇認為，司法院本來應該作為解決市場失靈產生問題的工具，或是解決社會問題，但司法院最後不但沒有解決這個問題，還讓問題擴大，因為司法院的程序太冗長、不人性、不承認卡債族負債，要求回到銀行協商，但如果什麼都可以跟銀行協商，又何需法院？也就是說，國家沒有辦法擔負起保護人民的責任。中央社記者黃名璽台北16日電）
<<>>近零利率時代，信用卡循環信用息高懸18％到20％，金管會昨下午緊急提出改善計畫。存款利率跌破1％，發卡行竟然還收取高達20％的信用卡循環信用息與現金卡息，大發雙卡不義財。
金管會緊盯 10銀行達共識,為展現雙卡須降息的決心，金管會在昨晚八點多發布新聞稿指出，將就已動用信用卡循環信用及動用現金卡額度之持卡人，研議若符合一定條件，調降其使用之利率。這些條件包括：卡友(1)須正常繳款達一定期間、(2)無不良信用紀錄，及(3)符合發卡機構信用政策。
所謂正常繳息達一定期間，業者說通常是一年，但是，金管會不接受這說法。昨主持會議的銀行局副局長蕭長瑞說，「一年太長了」，請銀行按良心辦理，農曆年前提計畫 年後實施
蕭長瑞昨說，卡友若發現銀行沒照辦，農曆年後可打銀行局的申訴電話，他們一定立刻處理。
<<>>申請書
98-2-14受文者：馬英九總統、行政院劉 院長、
立法委員邱毅、行政院金融監督管理委員會
主 旨：請立法或以行政命令通令各銀行，金融風暴救經濟期間，不得收取20%或接近20%之超高循環利息。其利率最高不能超過銀行公定之放款利率。更不能假借手續費、違約金等名目，收取超高利息，大賺暴利黑心錢。
說 明：一、目前銀行放款利率已降至1.5%左右，存款利率已接近0利率。而信用卡銀行卻長期收取循環利息20%或接近20%的暴利黑心錢，更假借手續費、違約金等名目，避開法定利率，收取超過20%利息數倍之利息錢。
二、行政院為救經濟，也召開會議令銀行改善調降。想不到銀行只是陽奉陰違，意思意思調降1%或1.5%之利率，以欺瞞社會大眾。事實上，仍超收19.98%左右之超高循環利息。
三、本人持有銀行信用卡，已快三年半,一向信用良好，大約三年半的時間，按時按規定繳納銀行最低金額。行政院為救金融風暴，為救經濟，救平民百姓，開會責令銀行降低雙卡超高利率之不公不義不當之黑心錢。想不到銀行不但不配合政令改善，反而繼續向本人收取19.98%之超高循環利率，並報“聯合徵信中心”令本人信用破產，欲置善良、平和、沒有聲音且是長期乖乖繳納19.98%循環利息，信用良好之客戶於死地。
四、長期以來，銀行即假借手續費、循環息、違約金等，超收超過循環利息20%以上之利息，對艱困中的小老百姓吸血，一隻牛削好幾層皮。其不公、不義、不當有如地下錢莊。
五、本人長期按規定繳納銀行循環利息19.98%，接近7年，其中更有不公不義，更不合理的所謂手續費、違約金，其規避法律責任，收取超過20%利率以上之利息，更不合理，更不合法。懇請 鈞院通知各銀行，對信用良好之客戶，不得超收公定銀行放款利息之上限，更不能假冒手續費、違約金超收不公、不義、不當之變相利率，其手續費應列入利率計算。並請 鈞院立即阻止銀行這種地下錢莊之經營方式，以救大多數平民百姓，以免艱困、受苦的人民走向絕路。
<<>>委員謝國樑立法院民法修正案:
目前民法規範循環利率上限為20％，這是在民國18年所訂定的，當時銀行的存款利率高達14%，兩者利差約在6～7%之間，但如今時間已過了80年，銀行的存款利率幾乎已經降到0.1～0.2%，但循環利率上限還是維持20％，兩者利差高達19%以上。
立委謝國樑表示:實施了80年的民法，並未隨著社會變遷而調整，20％的利率上限已經不符社會現況，在立法院提出民法第203條及第205條條文修正草案。
謝國樑等人所提出的民法第203條修正草案內容為「應付利息之債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，週年利率為百分之三」；第205條修正草案內容則是「約定利率，超過週年百分之十五者，債權人對於超過部分之利息，無請求權」。
謝國樑:在零利率時代，銀行的資金成本已降低，但發給民眾的現金卡和信用卡利率還是居高不下，民眾在無可選擇的情況下，成為銀行吸取暴利的犧牲者。
謝國樑:過去銀行業者看在循環利率高達20％，認為發卡業務有暴利可圖，各家銀行為了搶這塊大餅，以惡性競爭的方式濫發信用卡，再加上大量的廣告行銷成本，雙雙加重銀行的風險成本和作業成本，銀行以此為由，認為利率下降將無利可圖，是相當不合理的說法。
謝國樑:希望銀行業者在擴充雙卡業務上，風險管理能更加嚴謹，並正視這塊業務並非暴利產業。待修法通過後，將造福廣大使用循環利率的卡友。
謝國樑:此次修法相當具有社會正當性。
<<>>初審通過調降雙卡循環利息，從20%調降到12.5%。
1 民進黨立委涂醒哲:在超低利率時代，循環利息應該降到10%以下才算合理；
2 立委余政道:金管會主委陳冲眼中只有銀行。
3 國民黨立委盧秀燕:銀行賺錢要有道，不能用放高利貸的方式賺取利益。一定要適度調降循環利息，立法院不怕受威脅。
<<>>金管會官員當場表示:這樣下去，沒有銀行願意做。
<<卡奴的聲音>>這樣銀行跟地下錢莊有甚麼不同?
4 民進黨立委陳亭妃痛批金管會到底在包庇誰？陳亭妃說：『你是人民的金管會，你不是銀行的金管會，為什麼低利率時代，利息還這麼高？到底包庇誰？』
5 立委帥化民:20%的利率本來就過高，簡直是高利貸。不過刷卡人和發卡銀行都應該為卡債問題負起責任。
<<>>法務部次長吳陳鐶:民法是基本大法，不宜隨景氣任意調整，且調降法定利率上限，將造成弱勢消費者轉向地下錢莊。
<<卡奴的真實故事>>承受不下20%不公、不義、不當之超高循環利息及手續費、違約金超收之變相利率，不得不轉向地下錢莊。或燒炭自殺
<<>>金管會副主委吳當傑:九十七年第三季到九十八年一月底，有半數發卡機構並無獲利，全體信用卡業務仍為虧損，將導致信用緊縮，也不利經濟復甦。
<<卡奴的真實故事>>這是銀行浮濫發卡 銀行自己要承擔後果，卻讓一般正常消費及繳款的民眾，跟著當祭品，成為銀行刀俎下的魚肉。導致信用緊縮，也不利經濟復甦。的罪魁禍首是銀行而不是卡奴
6 國民黨立委謝國樑:目前已是接近零利率的時代，約定利率若不修法調降，將使這個原意為保護弱勢的法律，成為高循環利率的保護傘。行政院秘書長薛香川打電話給他，轉達行政院副院長邱正雄與金管會主委陳?的共識，就是央行短期融通利率加週年利率十二％，所以金管會的報告根本不是行政院最後的立場。
7 國民黨立委徐中雄:金管會不該是銀行的金管會。國民黨立委吳清池認為銀行不該拿需要資金的消費者當肥羊。
8 民進黨立委李俊毅當場嗆金管會，不會做就不要做。
委員會最後以協商方式，通過上述浮動機制版本。
<<>>銀行局副局長林棟樑:雙卡利率的訂定、改變，並非金管會職權，對於立法院修正民法利率上限，表示高度尊重。但根據銀行公會的計算，雙卡的「行銷成本」、「機械設備」與「催收成本」等，再加上「呆帳風險損失」，雙卡利率須訂在十六．二％，才有獲利空間。
<<卡奴的真實故事>>只記算銀行獲利空間。不管人民死活!
<<>>金管會一直袒護銀行，已經淪為「銀行的金管會，非一般民眾的金管會」，金管會主秘盧廷劼:「金管會是屬於全民的、非任何一方」，因此，必須兼顧銀行與社會大眾，並找尋平衡點。
<>>消基會痛批不合理:低利率時代，銀行存款利率降到0.1%，但是信用卡循環利率卻維持20%的高利率，20%的上限是早期訂立，當時的存款利率14%，但是現在活存利率不到1%，利差高達19%以上。
<<>>消基會秘書長吳家誠:「國內某一家非常大的銀行，它號稱循環利率是8.17%，但是一旦啟動循環利率，使用機制的時候，它的循環利率就變成19.21%，表示在這些利率計算和運用的部分，很多沒有跟消費者坦白。」希望政策能反映社會公平，以免低利率時代卻讓高循環利息吸乾窮人的血。
<<>>去年3月到12月底,有將近2萬4千名的卡債族請求協助,基金會擔心,就算降低循環利率上限,銀行還是可能變相提高違約金或手續費.法扶基金會建議,政府除了降低利率上限外,對於其他的相關費用,也最好併入討論,對卡債族來說,才有實質的幫助.
<<>>台北縣議會國民黨團痛批銀行在高失業率下，還在吸民眾的血，縣議員林國春:利用信用卡高利率繼續壓榨民眾的血汗錢，「簡直就是吸血鬼！」 邀國民黨議員金介壽、廖正良、鄭世維、鄭瑛及親民黨議員李肇南，高喊「民眾在失業，銀行在吸血」口號，號召卡債族一起向銀行討公道，首站將向循環信用利率高達20％的花旗銀行抗議，並揚言若銀行界不願調降循環信用利率，將陸續前往各銀行總行抗議。
<<>>重利罪~~根據刑法第344條的重利罪，「乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」另外，根據民法第205條最高利率限制規定，當約定利率超過週年20%者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。也就是說，民眾可以不支付超過20%的利息，若是債權人強行索取就會觸犯重利罪。
<<>>銀行過去浮濫發卡和過度膨脹權益的結果，演變成卡債風暴，讓銀行吃盡苦頭，但卻也讓一般正常消費及繳款的民眾，跟著當作祭品，成為銀行刀俎下的魚肉。
<<>>全台灣50萬名卡債族，高的嚇人的循環利息，讓很多人急得快要跳樓，臺灣銀行，土地銀行和中央信託局等三大官股銀行，在行政院指示下率先宣佈，從下個月開始調降信用卡和現金卡循環利率，最低降到8.8%。 4月起，臺銀信用卡循環利率將從現在的12.99%，調降到8.8，利率目前全國最低。 土地銀行現金卡利率，即日起從現行的12.99%，調降到9.99%。 中央信託局，最快4月也將調降利率。
<<>>台北簡易庭有一項判決:法官認為循環利息已經超出法定20%上限，因此這名消費者只需要付1塊錢的違約金。 類似的案例，已經出現100多起勝訴。
<<>><循環利息20%過高？ 法院判只須付15%>
信用卡卡債逾期未繳，銀行追討高達20%的循環利息，台北地方法院在一項判決中指出，目前國內利率普遍偏低，銀行仍收取20%的利息顯然過高，對消費者不公平，認為欠債的卡友只須付15%的循環利息。
這是法院首次認定銀行收取年息20%循環利息過高而主動酌減利率的案件。
判決本案的法官吳燁山，也曾判決信用卡附卡持有人不必對正卡的卡債負連帶清償責任。
吳燁山審理一件某外商銀行控告葉姓男子清償卡債的案件，首次引用民法規定，認為信用卡契約條款中，如果加重卡友的責任或對卡友有重大不利益者，該條款約定無效。
<<>>行政院青輔會主辦的青創貸款，去(99)年獲貸人數及創造就業機會數都創下歷史新高，去年貸款人數達2千514人，同時創造1萬2千832個就業機會。青輔會表示，土地銀行明天（6月1號）起將加入承辦青創貸款行列，使得所有公股銀行都承辦青創貸款，承辦分行數達1千550家，再創歷史新高紀錄，達民國57年開辦以來最大規模，只要年滿20到45歲初創業青年都可申辦青創貸款，貸款金額每人每次最高達新臺幣400萬元，其中信用貸款為100萬元
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