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新年到，生活環境要改頭換面，皮夾內的信用卡也應重新檢視一番。5個原則，跟信用卡說bye bye，你會發現剪卡一點都不難。

年終大掃除是每個家庭的年度大事，隨著景氣進入寒冬，「錢包」大掃除鐵定也是今年的重點，特別是信用卡。根據金管會統計去年11月底，全台流通卡數3278萬張，有效卡為2059萬張，若以國內800萬名卡友計算，等於平均每人約4張卡。

銀行為提高「活卡率」，開始限制持卡人「持卡張數」。像台新銀限制每位卡友頂多辦2張卡，不主動停卡，但卡片到期後將不再發新卡；國內發卡龍頭中信銀未限制每人申請的卡量，但超過6張以上就一定要收年費，顯示未來持卡過多並不是件好事。

卡優網總經理周湘台提醒，持有過多信用卡絕對與風險成正比，卡片太多會造成管理不易，同時提高失卡風險，萬一忘記繳卡費，不僅賺不到銀行的優惠，還要繳滯納金，反而得不償失。


持卡多 風險與成本增加

此外，金管會明文規定，消費性貸款總餘額（包含信用卡與現金卡的額度）不得超過月收入的22倍。假設小玉月薪3萬元，消費性貸款的總額度就是66萬元（3萬×22倍）。若經常使用的信用卡只有3張，但申辦了6張，每張卡額度9萬元，等於占掉54萬元，萬一家裡臨時有修繕貸款需求，在聯徵中心的資料，小玉只剩12萬元（66萬元－54萬元）額度可借貸。所以，最好的方法是把不用的3張卡剪掉，留下27萬元額度，以免真正需要用錢時額度不夠用。

持卡過多還有一項缺點，就是會不自覺增加消費。例如李君對於某銀行促銷專案，辦新卡可送價值5千元的餐廳折價券，核卡後3月內刷滿3萬元，再加贈一張住宿券心動不已，所以為了獲取住宿券就會增加消費。

看起來持卡太多，缺點已大過優點，那麼「該剪的卡就不要留，留著的就要好好刷。」Visa國際組織總經理麻少華表示，現在各銀行競相爭取成為客戶荷包中的「主卡」，因此，挑張最適合的主卡，集中刷卡才是聰明用卡的關鍵，每個人只要持有2~3張卡片就好。


5原則 剪卡很easy

那麼， 到底該剪哪一張卡？暢銷書《斷捨離》作者山下英子說： 「不要因為擔憂不存在的不便，讓當下的自己困擾。」她建議，先從錢包取出幾張覺得萬一真的沒帶，也不會產生太大遺憾的卡片，漸漸的就會發現可以取出的卡片越來越多，這些就是可以剪掉的卡。為避免剪卡造成不便，剪卡前最好從發卡組織、信用卡等級、刷卡額度、主要消費場所、偏好優惠、平均使用次數等幾項指標綜合判斷，決定留下哪些卡。


原則1 首年免年費、等級較高者

麻少華表示，台灣在白金卡開始普卡化後，國際發卡組織把目標鎖定在高端族群，只要是白金卡的好客戶，銀行都會鼓勵升級到鈦金或御璽卡，這也是銀行及發卡組織最想提供優惠的族群。

從持有成本來看，目前有不少首年免年費的鈦金及御璽卡，但規定次年消費須達某一額度或次數，才能繼續免年費，因此留下的卡片要「集中刷卡」，避免次年被收年費。


原則2 看發卡組織主攻的優惠

以Visa 及Mastercard 兩大國際發卡組織所提供新年度的優惠來看，目標族群稍有不同。Visa 主打餐飲及旅遊優惠，鎖定兩岸五星級餐廳折扣、頂級飯店免費住房升級等，無限卡則提供Hilton的會籍1年； Mastercard 主打商務客，包括商務艙機票最低3折起，兩岸機場接送優惠價，以及頂級飯店第3晚免費等。

兩大發卡組織各有主打項目，卡友先挑出一張「今年最常用」的優惠，把該發卡組織當成「主」。舉例來說，小民最喜歡住房升等，就優先留下皮包裡Visa的卡片，再把另一家發卡組織的卡片當成不時之需的「備卡」。

當然，備卡不一定要從Visa或Mastercard 兩大組織挑選，經常到日本的民眾可選擇普及率高的JCB 卡；若常往返美國，不妨把美國運通納入考量。

◎更多精采內容請看：Money錢 NO.53 2012年2月號

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