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記者 李淑慧

鑑於長期健康險的承保風險高，壽險公司在風險控管的情況下，商品開始朝向「限額型」、「帳戶型」的方向發展。如此一來，無理賠上限的健康險保單也變得炙手可熱，只可惜這種好康的保單，將陸續停售。

包括終身醫療險、終身防癌險，都陸續出現限額型、帳戶型商品，這些保單與過去最大的不同，就是保險公司給每一個保戶一個帳戶，並設定理賠上限，如果保戶用光額度，保險公司不再理賠，保險契約也終止。

很多保戶不禁擔心，等到我老年的時候，說不定會長期住院，或是萬一不幸罹患癌症，恐會申請很多的理賠金，如果買了限額型、帳戶型的終身醫療險、終身防癌險商品，未來萬一用不夠怎麼辦？

壽險公司說，沒辦法，因為現在的醫療險、防癌險被少數的保戶濫用，造成理賠率非常高，道德危險也很高。在歐美市場曾經發生一家大型壽險公司因為一張長期健康險保單，整個公司財務被拖垮的案例，國際再保險市場也不願意承接這種沒有理賠限制的終身醫療險、終身防癌險保單。國內壽險業者為了做好風險控管，只好做出限制理賠的措施。

所以，如果保戶認為自己未來有可能罹患癌症、想要購買防癌險，或是已經購買防癌險但認為單位數還不夠者，不要懷疑，盡快購買是上策，連壽險公司都認為今年買比明年買划算。除了無理賠上限的終身醫療險、終身防癌險未來都可能停售之外，因為現代社會癌症的發生率只會愈來愈高，癌症險的保費也會愈來愈貴。

不過，保戶在選擇壽險公司時，可要睜大眼睛，先瞭解這家公司的財務狀況，萬一此壽險公司財務狀況不佳，保戶需要理賠時保險公司可能已經倒閉，保戶可就一毛錢也拿不到。



防癌險保費 明年喊漲



癌症發生率節節上揚，壽險業在防癌險損失率居高不下，幾乎是賣一張、賠一張。據了解，部分壽險公司決定明年起調漲防癌險的保費，保誠人壽並率先推出「限額理賠」的新保單，成為繼終身醫療險之後，第二類限額理賠的險種。

由於防癌險已成為各壽險公司清償壓力來源，保誠人壽計劃今年底停售無理賠上限的防癌險保單，明年起防癌險改為限額理賠，預料其他壽險公司都會跟進，業者預料，明年起，無理賠限制的終身防癌險，將陸續停售。

防癌險屬於長期健康險的一種，目前業界作法，都是採取「平準收費、終身保障」。淡江大學保險經營研究所所長郝充仁表示，長期健康險的經營風險高，主要是業者所收的保費固定，但未來醫療理賠難以掌控，恐造成壽險公司的財務清償危機。終身醫療險是一種，終身防癌險也是一種。

目前業界所採用的防癌險費率，大都是根據一、二十年前訂定的費率標準，在癌症發生率持續上揚、以及愈來愈多新的癌症被發現的情況下，防癌險的費率基礎已經太低。壽險業者表示，大多數公司的防癌險損失率，均高達100%以上，有的甚至達200%。

損失率這麼差，壽險公司仍繼續賣的理由，業者說，因為防癌險保費比壽險便宜，很多業務員拿防癌險作為拜訪客戶的敲門磚。不過，防癌險賣得愈好，壽險公司的財務壓力也愈大。

業者降低損失的措施，包括拉長防癌險的等待期、調降原位癌的理賠金額、調漲保費等，不過，損失率仍難以降低。業者指出，「第一次罹癌保險金」與「癌症住院醫療」兩項理賠金額最驚人，有些癌症是初期發現，只要小手術就可以割掉，保戶卻住院好幾個月，保險公司一次理賠好幾十萬元。

保誠人壽明年將推出的終身防癌險保單，最大的變動是每一單位最高理賠上限250萬元，理賠金額用罄，保單即終止。此外，癌症等待期由30天延長為90天、調降初次罹患原位癌的給付由100%降為5%。明年起，癌症險的保費也將調漲，男性調漲20%、女性10%。

【2004/10/29 經濟