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NGO工作者的異想世界：9%：愛的代價

2013-01-04 05:53:55

本報訊



■褚士瑩

我把愛轉回家了
一位在曼谷工作的菲律賓朋友，聖誕夜時在自己的臉書上刊登了一則動態，內容是這樣的：
「致家人：很抱歉今年聖誕節因為種種原因，我無法回家團圓，但是我對你們的愛，已經轉到各位的銀行賬戶跟西聯匯款了。」
一開始，我以為這是個玩笑，因為他頭腦好，總是油嘴滑舌，但從他遠在馬尼拉的家人回應看來，顯然沒有任何譏諷的意思。對於一個虔誠的天主教徒來說，聖誕是個比過年還慎重的大日子，他人雖然沒回去，但錢轉回去了，實實在在的愛就傳達到了。
如果無法理解這樣的愛，那要恭喜你，這表示你這輩子從來沒有需要用金錢或物質來表達愛，但是並不是每個人都這麼幸運。
根據世界銀行（World Bank）估計，來自發展中國家的駐外勞工與在海外出賣勞力的勞工，一年匯回母國的所得款項高達4,060億美元。光是印度在世界各地的外勞在海外打拚，2012年匯回印度的款項就高達7百億美元，排名世界第一，中國第二，華人外勞匯高達660億美元回大陸（中國個人向境外匯款總額，2011年高達2,250億美元，是匯入的3倍以上），第三名是由菲律賓與墨西哥平分秋色， 外勞各自匯款240億美元回國。就算世界經濟不景氣，外勞匯回母國款項還將持續成長，預計到2015年匯款額上看5,340億美元。
如果以外勞匯回款占國內生產總值（GDP）比重來看，塔吉克共和國去年的比重最高，高達47%。根據世界銀行的資料顯示，外勞匯款回母國的手續費平均高達9%。也就是說，要從異鄉將愛轉回到故鄉的成本，是9%。

昂貴的愛
對於很多人來說，轉達愛的代價卻高達20%。
過去許多華人在海外非法打工，因為沒有證件，不能合法在銀行開戶、透過銀行匯款，因此需要使用 「匯款代理人」這類的管道寄錢給故鄉的家人。對他們來說，把愛轉出去的成本就更高了。不久前曾經發生紐約華埠一個劉姓地下錢莊的莊主「輝哥」，跟姐姐攜帶百萬美元鉅款潛逃的新聞事件，是華埠新移民社區有地下錢莊以來，首例捲款潛逃事件。輝哥表面在百老匯街上經營髮廊，但髮廊大部分的生意並非來自於剪洗燙，而是幫華籍「黑工」把美國的錢匯往中國。一開始以同樣來自長樂的同鄉為主，匯款不需要身分證明，手續費比其他匯款代理人便宜一半，客戶因此漸漸擴大到福州馬尾的瑯岐、亭江等地。
這件事情並沒有在美國新聞當中引起任何注意，因為依賴地下經濟的外勞，本來就是自動消音的，就算發生了這樣的事情，也不敢報警。
華工估計有十幾萬人的阿拉伯國聯合大公國的杜拜，也同樣發生過一家叫做「海灣華人全球通特快匯款部」的地下錢莊老闆捲款潛逃的事件。因為當地銀行語言障礙以及收費較高，華人不願意到當地銀行辦理匯款業務，更主要的是因為收入低或是身分不合法，根本沒法在當地銀行設立賬戶進行匯款，於是地下錢莊就辦起了非法匯款業務，事發以後調查才知道這所謂的「匯款部」其實登記的是一家旅行社。受害者超過3百多人（其中包括一些在中資公司合法工作的工人），受騙金額估算約6百萬迪拉姆（約合1千2百多萬元人民幣）。

▲緬甸仰光購物中心外的自動櫃員機，圖攝於2012年5月27日。

這是為什麼，會有那麼多辛苦的窮人，願意選擇我們眼中高昂到不可思議的代價，只是為了減少血本無歸的風險。對於這樣高風險、高利潤的匯款生意，我抱持著很複雜的心情，畢竟最大的贏家都是有錢人，無論金融結構如何改變，是國際知名的西聯匯款還是地下經濟的「匯款代理人」，在這兩端的窮人用戶總是負擔着最大的成本，錢每轉手一次，就少了1／5。任何有錢人，都不會選擇做這樣的交易吧！

緬甸的哄底Hundi
我想在還沒有把這件事情完全忘記之前，儘我最大的能力記錄下來，因為我實在無法保證，如果不儘快這麼做的話，一旦Hundi從緬甸消失了，還能夠記得多久。這就好像倒車入庫一樣，當我可以毫不經思考就順利將車駛入狹窄的停車格時，在駕駛學校所學習的口訣，向左打幾圈後迴幾圈這種事情，就再也無法記在腦海裡面一樣。
Hundi，發音聽起來近似中文的「哄底」，雖是所有緬甸人都耳熟能詳的一個字，卻不是緬甸語。這件事情，緬甸人一般恐怕也不曉得。不過這也不怎麼要緊，因為再要不了多久，緬甸人應該就也再用不到這個字了。
「哄底」其實是緬甸借用印度文的一個字，在印度半島耳熟能詳。簡單來說，就是私人錢莊匯款，這種地下經濟的匯款制度存在已久，可說是旅行支票的始祖，通常用在跨國指名對象付款，沒有法律保障，靠的是地下錢莊的信用。在印度、巴基斯坦甚至已發展成為網路化、專業化的地下銀行系統。
這樣的匯款服務，是幾百萬海外緬甸人和他們家庭之間的生命線，不管合法還是非法打工存的錢，都透過「哄底」送回遠在緬甸的家人。這個奇妙的連結可能是任何人，光是我使用過的，就包括一個在新加坡讀書的學生，某個人住在瑞士的姐姐的朋友，有個住在美國的緬甸佛教僧侶，日本的一間餐館，還有一個在台灣的旅行社。雖然聽起來很奇怪，但是只要是跟緬甸有金錢往來的話，大家都知道該找誰。通常透過一個可靠的介紹人，把現金交給這個特定對象，商議好金額跟匯率，口頭告訴這個人，錢要送到哪個城市，交給誰，那個人的名字跟電話號碼，就大功告成了。因為他唯一需要做的，就是透過網路告訴在緬甸接頭的人，對方就會打電話跟收款人聯絡，確定金額數字跟送現金的時間地點。
「為什麼不像全世界其他方一樣，透過銀行匯款就好了呢？這樣不是比較有保障嗎？」大部分聽到我這番解釋的朋友，都百思不得其解。更麻煩的是，如果匯款的是一個公司或是NGO組織，這麼做是財務部門完全不能接受的，也就是說，無法接受這種匯款方式的機構，過去這十幾二十年來，幾乎就沒有辦法跟緬甸有金錢往來。
原因其實很簡單，兩個原因之一是因為直到2012年底之前，緬甸被列入國際經濟制裁名單，也就是說，除了少數沒有對緬甸施行禁運跟制裁的國家，都不能夠合法跟當地政府銀行有所往來。就算可以往來，恐怕也沒有人願意，因為黑市匯率大約1美金兌換1千緬幣，但是緬甸政府外匯銀行的匯率卻是1美金只能兌換6緬幣，誰都不會這麼傻吧？但是一些和緬甸政府還有經濟往來的國家，像是泰國政府，或是有設分點的國際單位，像是聯合國，就必須以這個匯率來付款，就算不是全額，也有一定的比例，其他的就睜一隻眼閉一隻眼，允許用黑市匯率。
另外一個原因，更加明顯，那就是緬甸國內大部分的市鎮並沒有銀行，就算有銀行的大城市，一般人也都沒有銀行戶頭。在緬甸，銀行是有錢人的專利，就算有戶頭，銀行也會隨時有倒閉或是被政府沒收的風險，所以對大多數人來說，這種沒有保障的銀行是沒有什麼存在必要的，國內匯款還算好，但是國際匯款，那簡直是想都別想。

伊斯蘭的哈瓦拉Hawala
在伊斯蘭世界，同樣這種正常不透過金融機構也能轉錢的方式，則叫做哈瓦拉。這是遠從西元8世紀就已經存在，伊斯蘭律法就已經記載的交易模式，甚至影響了日後法國、義大利的商事法。雖然操作的方法跟哄底相同，但是哄底用的是「匯款」的概念，哈瓦拉基本上做的是「轉移債務」。
例如，在美國的索馬利亞籍外勞，將掙的美金存入美國的「哈瓦拉」，索馬利亞的親人就可以到當地的「哈瓦拉」提款。雖然實質跟「哄底」其實是一樣的，但是「哈瓦拉」卻被貼上危險的標籤，因為使用哈瓦拉的委託人，很多是已經被全球調查單位鎖定監視列入「黑名單」、不能運用金融管道匯錢的人，例如恐怖份子。一個來自阿富汗的恐怖分子可以將從事毒品交易的所得，帶到索馬利亞的哈瓦拉，讓外勞親人可以提款；至於索馬利亞外勞在美國存入當地哈瓦拉的美金，就成為了恐怖活動的資金，因為這些名義上「匯」的錢，實際上是沒有移動的。
無論叫做哈瓦拉還是哄底，有些國家（像是大英國協的成員國）認為這是合法商業活動，有些國家（如中國）則認為這是非法交易。但是真正的危險是，如果這些匯款沒有實際跨過國境，那麼在這些貧窮國家的收款人所提的大量現金，是從哪裡來的？還有那些大量存進富裕國家的現金，又到哪裡去？既然這些資金沒有跨境，監管機構要如何追蹤資金走向？
不管叫做哄底也好，哈瓦拉也好，這樣的情形，在緬甸很快都要改變了。不但政府銀行解除了不合理的匯率，改採跟黑市同步的匯率，緬甸國民原本持有外幣是犯法的行為，現在也允許緬甸公民拿著身分證去銀行兌換外幣，同時也逐漸開放外國銀行跟緬甸國內的商業銀行合作。所以受到全世界移工採用的西聯匯款，隨然手續費高達20%，但是對於沒有能力開銀行帳戶的一般人來說，卻是能夠收到在海外工作的家人寄回來的薪水，最可靠也最「接近」合法的方法。
在緬甸的未來，「哄底」的記憶，可能很快就會被「西聯匯款」所取代，最遲到了下一代，緬甸會變成一個很正常、很平凡的東南亞國家，每個緬甸人都可以有普通的銀行帳戶，提款卡，信用卡，電子銀行，匯款也不再是需要關係與信任才能夠完成的跨海任務。
9%或是20%的愛，是昂貴還是便宜，我不確定，因為如果沒有他們的存在，可能意味著許多人完全無法將在海外掙的錢寄回家。但我也無法忽略，這表示一個辛苦工作的外勞，每個月有3天到一個禮拜不吃不喝存下來的薪水，要交給這些匯款代理人。
領的錢從哪裡來？存的錢到哪裡去？我相信這幾乎不在他們的顧慮之內。
誰會想到一個人對家人純粹的愛，可能變成另一個恐怖份子購買武器的現金來源呢？但如果不知道，也不去想，是不是就比較好呢？當我們都多知道了一點的時候，也少了一點天真。這是明天的世界，無論緬甸還是台灣，都必須共同面對的未來。

新聞來源：台灣立報