想賺美元高利定存？請先認清「暗黑條件」
台幣猛升，不少民眾趁勢搶換美元，國內多間銀行也看好這波美元相對便宜的市況，紛紛祭出優利定存方案搶市。
不過，想領到銀行的高利息，可沒想像中容易，高利定存的背後，潛藏許多「暗黑條件」，民眾承作以前，務必精打細算，否則很可能賺到利息，卻賠了更多的手續費，白忙一場。
從事服務業的賴小姐說，當初看到定存可以賺到2％多的利息，現在新台幣又升值，「美元高利定存豈不穩賺不賠？」於是她二話不說衝進銀行問專員該怎麼做。
賴小姐解釋：她打算換3萬美元（約新台幣90萬元）承作美元高利定存，不料，銀行專員最後才說，這2%多的高利是以「年利率」計算，而且只有2個月的定存優惠，之後就變成一般定存，利率不到1％。
賴小姐聽到這裡心涼了一半，她私下算了一下，每個月實際領的利息僅有千分之1.9（2.28%除以12個月），換句話說，3萬美元每月能領到的利息是57美元，定存2個月僅能領到114美元（約新台幣3500元）。
事實上，各家銀行所秀出的定存利率，都是以「年利率」計算，但優惠天期多半很短，常見的是14天到3個月，雖然銀行會特別標示，但仍造成不少民眾的誤會。而這便是搶存美元的迷思之一。
Money101台灣董事總經理周純如則指出，儘管多家銀行開始趁勢向市場吸收美元，提高美元高利存款專案利率，但是想賺到銀行的利息，可沒有想像中容易，民眾一定要留意高利定存背後的陷阱。
陷阱1：多數銀行要求「新資金」
所謂的新資金，泛指從其他銀行匯入的資金，或是重新以新台幣購買的美元。周純如提醒，銀行大多愛新資金，目的是希望民眾把錢從其他銀行搬到自家銀行。
「新資金的多寡，直接影響能否參與優存專案及利息。」
舉例來說，小花多年前在甲銀行存放3萬美元，如果想做高利定存，不能用既存的這3萬美元，必須從其他銀行匯入新美元，或用新台幣重新申購美元，如此，她才能用那筆新資金，承作高利定存專案。
陷阱2：移轉資金的費用可能與賺的利息相差無幾
要將美元（外幣）從甲銀行轉移到乙銀行，可不像台幣轉帳只收15元手續費那樣簡單。
一般來說，外幣轉帳會被收取2筆費用，電報費（常見是300元）以及匯款手續費（一般為萬分之5到萬分之7），還要留意，匯款手續費是匯出及匯入皆會被收取，因此，如果賺取的定存利息，跟「搬移」這比美元的手續費差不多，那就不划算了。
舉例來說：小花想把存在華南銀行的3萬美元，轉到富邦銀行承作高利定存，那麼，她將美元從華南銀匯出時，會被收取電報費300元新台幣，及匯款手續費，以萬分之5計算，3萬美元收取15美元，約450台幣，共750元。
另外，當美元匯入富邦銀行，會被再收取一次匯款手續費450元，因此，她光是搬移這筆美元的費用，就達1200元新台幣。如果美元定存金額不大，光是手續
費可能就吃掉大半的利息獲利。
陷阱3：高利定存專案通常天期都很短
民眾看到所有的高利定存上的利息，通通以年利率計算。例如，3個月的定存利息為2.38％，那麼每個月實際賺取的利息僅約千分之1.98（2.38%／12個月）。
部分銀行甚至推出超短期高利定存，例如14天享有2.28%利息，那麼領取的利息，不到千分之1（2.28%／360天＊14天）。
要注意高利吸睛的背後，存款天期通常都很短，而存款天期的長短，會直接影響實際入袋的利息收入。
陷阱4：銀行會要求搭配其他商品
國銀高層主管透露，不少銀行殺紅眼，喊出高利率來吸美元，即便銀行端預期美元未來會走升，還是承受不小風險。
因此，許多承辦人員，會慫恿民眾加購其他理財商品，例如保險、基金、信用卡等，如此才有資格享有高利率，同時談到更好的換匯價格。
另外，還要留意高利定存都有起存金額門檻，少則1000美元，多則要50000美元才能享高利。儘管如此，還是有人適合在此時承作美元高利定存。
富邦銀行表示：如果民眾本身已經持有美元，而且短、中期有美元的投資或旅遊需求，那麼高利定存是一個很好讓美元增值的短暫停泊處。
美元高利專案真的划算？一個案例告訴你驚人答案
最近走過銀行，不難看見到處都貼有「美元高利定存優惠」的訊息，讓不少追求穩定報酬的人相當心動。不過，想賺到銀行的高利息，可沒想像中簡單，除了要考量手續費、換匯成本，還要釐清承作期間長短，而這些都會影響利息收入的高低，心動想要行動，先精打細算一番吧！
黃先生是一名保守的上班族，喜歡做低風險的定存投資。假設他在台灣銀行有10萬美元（約新台幣300萬元）閒置資金，計畫做1年期的穩定投資，那他有2個選擇。
選擇1. 美元高利定存：利息淨收入新台幣21,120元
以目前業界最優惠之一的滙豐商銀美元高利定存專案2個月，年利率2.38%為例。
一、黃先生承作前必須先支付手續費新台幣3,300元。
將美元從台銀匯入滙豐銀，須支付電報費新台幣300元+匯款手續費100美元（以萬分之5計算，從台銀匯出美元收取50美元，匯入滙豐銀收取50美元，折合新台幣約3,000元）
二、黃先生2個月的高利收入為新台幣11,910元。
2個月優惠期，黃先生能賺得利息收入為397美元（10萬美元x
2.38%/
12x 2），約合新台幣11,910元。
三、黃先生一年的利息淨收入新台幣21,120元。
前2個月利息收入11,910元扣除成本3,300元，獲利8,610元。
剩餘的10個月，將這筆10萬美元在原銀行（匯豐銀行）轉成一般定期存款，年利率千分之5，10個月的利息收入約417美元，折合新台幣約12,510元，加上前2個月高利定存的利息淨收入，一年下來總共賺得約新台幣21,120元（12,510元+8,610元）。（在不考慮換匯成本及匯率波動下）
選擇2. 新台幣定存：利息淨收入32,100元
黃先生若將新台幣300萬元直接在台灣銀行做一年的新台幣定期儲蓄存款，以牌告固定利率1.07%計算，300萬元x 1.07%為32,100元。
同時，無須支付匯款手續費，也不必憂心換匯成本及匯損。
結論：新台幣定存勝（不考慮換匯成本及匯率波動）
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