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「以房養老」趨完整 漸成風潮

「以房養老」漸成趨勢，使得各大行庫紛紛佈局搶市！除合庫銀行及土地銀行在去年推出以房養老逆向抵押房貸之外，台灣中小企銀日前也與台灣人壽攜手，推出全新「以房養老」新商品，另外，包括台新銀、永豐銀、北富銀皆在觀察研擬，不排除搶進這塊市場。

「養兒防老」已不可靠，反倒是「以房養老」成為新選擇，可讓晚年生活無憂，根據銀行消金主管指出，越來越多民眾上門詢問，但年齡多半落在四年級到五年級之間，這些戰後嬰兒潮的民眾接受較多網路資訊，部分認為「養老不能靠子女」，因此會考慮將手中房子換成養老金。
「以房養老」簡單解釋為拿房子換養老金，盼望老年人可以利用自有房子，換得養老金額直到終老過世，是台灣進入高齡化、少子化社會後，新出現的商品。

根據內政部統計，國人2014年平均壽命男性為76.72歲、女性為83.19歲，而65歲以上老年人口比例於2014年底已上升至12%，近10年人口老化指數已增加36.7%，攀升至85.7%，反應台灣老年化社會的急遽成型。

勞動部最新統計也顯示：我國男性平均實際退休年齡為62.3歲，女性為59.7歲，由此可知，男性至少應儲備足以支付14.42年生活所需的退休基金，而女性平均餘命較長，更需預先籌備23.49年的退休基金來源。

依據經建會統計：在1980年年輕人的扶養責任比約為15比1，現今面臨少子化現象，到2013年年輕人的扶養責任比已遽升為6.5比1，很多人打拚了一輩子，可能只剩下一個安養晚年的房子，而少子化時代下的年輕人面對沉重生活負擔，也可能無足夠能力照顧長輩，在此社會趨勢，加上養兒不一定能防老之下，近年來國人已逐漸形成「以房養老」的觀念及需求。

許多國外市場已經有推出類似商品，包括美國、英國、澳洲以及日本，中國也在去年推出，台灣則在近年推出。

目前已經有多家公股行庫推出以房養老商品，包括合庫銀以及台灣銀行，多家民營銀行觀察公股行庫動向，內部也正積極研擬中，盼望能盡快上路。

而台灣中小企銀與台灣人壽攜手推出的「以房養老」新商品，首度結合房貸、年金保險及安養信託，除保證25年給付不中斷，就算年老失智或是房子都更、重建或滅失也照常給付，到期仍生存者，還可展延續居原房子，申辦年齡更降至60歲。

也因此，去年11月合庫銀率先推出「以房養老」貸款，隨後土銀也跟進，而台灣銀行及華南銀行也將陸續推出。

不過，相較合庫、土銀推出的「以房養老」貸款，台灣企銀22日則推出結合安養信託及年金保險的「以房養老」新型態商品。

台灣企銀表示，這項「以房養老」新商品，將房屋貸款結合安養信：及年金保險，保證給付不中斷，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付，未來房屋都市更新、重建或滅失，年金生活費仍可照常給付，也不因為房屋遭第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障。如果借款人在年金保險給付保證期間身故，台灣人壽仍然繼續給付與其受益人，使借款人無後顧之憂。

另外，為確保借款人的財產安全，保險所給付的年金將結合信託的機制，專款專用，避免借款人的資產被詐騙，也能讓借款人更加安心。

同時，申辦年齡門檻也降至60歲，貸款利率2%起跳，貸款及年金保險給付期間均為25年，貸款到期借款人仍健在，也會用展延貸款到期日的方式，讓借款人可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老，貸款25年以後產生利息等費用，將於終老時併同本金一次與繼承人結算清償或改貸。

台灣人壽指出：此專案提供年滿60歲的民眾申請，貸款成數最高7成，貸款及年金保險期間均為25年，貸款到期借款人仍生存，也會用展延貸款到期日的方式，讓借款人可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老。

貸款25年以後產生利息等費用，將於終老時併同本金一次與繼承人結算清償或改貸。

舉例來說，陳先生有一棟房子2000萬元，經鑑價後可貸得1400萬元，簽訂信託及保險契約，每月約可取得近3萬元生活費，保證領取25年。