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保單借款 新台幣保單最划算的方法?​

 

年關過了錢關也來了，除了年前資金需求還有年後繳學費，一年三大保單借款高峰第一名是開學註冊期間，需要保單借款者，建議以新台幣保單為首選，因為利率較外幣保單低，但是若為早期高預定利率保單千萬別拿來借款，否則利息會高得讓人吃不消。

台灣人壽分析保戶歷年保單借款資料發現，無論是件數或金額，主要申請高峰期以開學註冊期間為首，其次為繳稅季節，第三則是傳統農曆過年期間。以上三大高峰期的申貸量無論在件數或金額之占比，皆超逾全年申貸量15%以上，每筆借款平均金額亦逐年提高，一年中三大高峰期的累計總貸放金額更高達全年度的四分之三。

 

  

台灣人壽表示，按統計數據顯示，保戶對於保單借款所具備之簡便特性及申請方式已非常了解，故較過往更善用保單借款作為短期週轉資金之籌資管道，因此申貸案有逐年提高之趨勢，充分發揮保單價值準備金的運用效益。

臨時需要錢怎麼辦？跟自己借錢成本最低。磊山保經建議錢關救急三步驟，首先是有無新台幣定存可質借，若無，第二步是善用保單借款，第三步是新台幣保單優於外幣保單。

 

磊山保經業務總監駱玫吟建議，若有資金調度需求可從借款利息來選擇工具，其中以銀行定存最划算，因定存質借是以存款利率加1%或1.5%計算，以台灣銀行2年期新台幣定期儲蓄牌告利率1.07%來看，加碼1.5，直借利率為2.57%，低於信用貸款、理財型房貸利率。

若無銀行定存單可調度資金，駱玫吟建議可考慮保單借款，也有機會拿到低利貸款。依各保險公司規定不同，保單借款利率大都是保單預定利率加碼一定比率，部分保險公司則採固定利率，目前各保險公司公告保單借款利率落在2.7%至9%之間。

 

駱玫吟指出，通常新台幣保單借款利率低於外幣保單，因此想要辦理保單借款，若手邊有不同幣別保單，先選新台幣保單。不過，也有例外情況，若是早期投保的新台幣壽險保單，借款利率還是可能高達6.9%，建議確定選哪張保單辦理借款之前，最好先打電話向壽險公司確認，或請壽險顧問代勞。

 

若工作及收入受影響，可在專業人員協助下，依照經濟條件，透過保單價值準備金墊繳保費，或是展期定期保險、減額繳清保險等方式，維持保險權益不中斷，不要輕言解約保單。另外，如果家庭生計遭衝擊，也可藉由保單質借的功能應急。

 

適時檢視、評估、調整保險

面對景氣衰退的衝擊，民眾除了平時就要儲備緊急預備金，更可藉由「檢視、評估、調整」三個步驟以減輕未來可能面臨的財務負擔。

錠嵂保險經紀人公司台北營業處余婉琴經理進一步說明，尋找本質相同的險種，但可先行調整成本較低、險種較舊的保險規劃，例如壽險保單附加的意外險可改為選擇保費較低的產險意外險，捨棄成本高的終身醫療，選擇以定期日額醫療險做為規劃，投資型保單則可利用其彈性繳費的功能，暫不投入保費，待有餘裕時，持續投入繳費。

余婉琴提醒，最好能尋求專業且立場客觀的保險經紀人提供完整意見，評估是否可先利用變更繳別或緩繳保費來銜接過渡期、保單調整後，是否能解決實際狀況，以及調整後的內容是否會與原先的差異過大等問題，經過縝密的思考及專業的建議後，再透過原保單經手人申請調整保單內容。

若保戶暫時無法繳交保費，又不想讓保險中斷，則可透過保單中的保險價值準備金自動墊繳保費，使得保單仍可持續效力。錠嵂保經提醒，在墊繳期間仍須繳交利息，且當保單價值準備金額不足時，保單會遭停止效力，保戶若要申請恢復保單效力必須在停效起兩年內提出。

 

兩方法維持保險功能

如果真的沒有能力再續繳保費，只要保戶續繳保費累計達保單準備金，仍可以透過選擇保險規劃中的主約保險轉為「減額繳清保險」或「展期定期保險」，以維持保險功能。

余婉琴解釋，「減額繳清保險」是指保戶在無力繼續繳交保費的情況下，可以向保險公司申請降低保險額度，但保險年限維持不變。「展期定期保險」則是指保戶向保險公司申請保險額度不變，但原先規劃的保險年限減少。

雖然金管會函令，附約功能不受主約情況變更的影響，但余婉琴提醒，一旦保戶選擇將主約轉為「減額繳清」或「展期定期」後，日後也無法再申請回復主約的保障內容。

 

善用保單質借功能應急

另外，如果因失業、無薪假、減薪讓收入大減而影響家庭生計，余婉琴表示，可以運用保單質借功能應急，但是不同險種質借金額的上限不同，例如傳統型壽險一般最高可質借解約金的9成、而投資型保單則可質借保單價值的6成。

 

保戶在辦理保單質借時，應該選擇以利率較低的保單辦理保單質借來繳交利率較高、保障範圍較完善的保單，而且保戶辦理保單質借後，要特別留意保單效力，因為保單質借是提前運用保單的價值準備金，若未能按時繳交利息，可能導致保單效力停止，形成更大的損失。鉅亨網記者張中昌 台北

 

應急先用保單借款 勿輕易解約

景氣寒冬來襲，民眾該如何避免因裁員、無薪假等因素，造成保障中斷？壽險業者指出，透過保單價值準備金墊繳保費，或是展期定期保險、減額繳清保險等方式，維持保險權益，不要輕言解約。若家庭生計遇到困難則可以保單借款來應急。

錠嵂保險經紀人公司台北營業處經理余婉琴表示，民眾可在此時檢視本質相同的險種，可先行調整成本較低、險種較舊的保險規劃，例如壽險保單附加的意外險就可以改選擇保費較低的產險意外險，捨棄成本高的終身醫療，選擇以定期日額醫療險做為規劃，投資型保單則可利用其彈性繳費的功能，暫不投入保費，待有餘裕時，持續投入繳費等方式來變通。

該如何調整，保險公司主管建議，可尋求保險業務員評估是否可先利用變更繳別或緩繳保費來面對過渡期，再者保單調整後，是否能解決實際狀況，以及調整後的內容是否會與原先的差異過大等問題。

價值準備金不足恐停效

余婉琴說，假使民眾暫時無法交保費，但又不想中斷保險保障，可利用保單中的保險價值準備金自動墊繳保費，使保單仍可持續效力。而余婉琴也提醒，在墊繳期間仍須繳交利息，且當保單價值準備金額不足時，保單會遭停止效力，保戶若要申請恢復保單效力，須在停效起2年內提出。

 

 

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