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商業型以房養老「加強版」商品出爐。台灣企銀昨天宣布與台灣人壽合作推出以房養老貸款，跟其他同業不同處，台企銀這個商品有信託機制，強調借款人若不幸失能或房屋倒塌、都更，也會「保證給付」，確保貸款人能拿到錢。

合作金庫銀行去年推出商業型以房養老貸款後，已有土銀、台灣企銀陸續跟進，華南銀行與台灣銀行近期也會推出。

台企銀總經理林增壽說，商業型以房養老商品，是鼓勵有房子的老年人拿房產跟銀行抵押，獲得老年安養費用。有別於一般同業，都是推「單純的」以房養老房屋擔保貸款，林增壽說，台企銀的貸款，還結合年金保險與安養信託。

台灣人壽解釋，假設陳先生拿2000萬的房子，申辦以房養老，貸款成數最高7成，陳先生獲得1400萬元貸款，這筆資金將進入信託專戶，並購買台壽年金險，在貸款滿周年時首次給付，每月約可獲得3萬元養老金；在貸款時，借款人必須簽訂保險與信託契約，由保險所給付的年金會強制結合安養信託，確保專款專用。

林增壽說，由於資金撥入信託帳戶中，在信託保障下，即使借款人失能喪失了行為能力，或房子被都更、倒塌重建、被第三人強制執行，年金生活費仍照常給付。

以房養老商品上路後，有人認為，銀行訂的貸款利率，會否太高？因為目前一般商業房貸「首階段」貸款利率還不到2%，但以房養老商品借款利率統統高於2%。林增壽說，一般房貸利率有「前低後高」特色，但以房養老利率雖也採浮動計息，但會比較固定，不會像一般房貸利率波動這麼大。

至於，以房養老商品多限定借款人須滿60到65歲才能借，主因銀行會考慮當事人「活多久」，若降低年齡門檻，可能到借款期滿，借款人仍是一尾活龍，會延後銀行取得房產的時機。但是銀行也會開放繼承人，只要還清貸款，即能塗銷設定抵押，取回房產。