保障不分性向！同婚合法化，與保險有關的五個問題

二○一七年五月二十四日，單親爸爸阿志（化名）坐在青島東路上的彩虹旗海中，和數千名挺同婚民眾，一起等待同婚釋憲案。

下午四點，大法官做出釋憲，宣告現行《民法》「不允許同性婚姻」與《憲法》牴觸，已構成違憲，應於兩年內完成修正，即使兩年後修法未完成，同性伴侶還是可以直接登記結婚。「我終於可以結婚了！」阿志激動地流下眼淚。 因為釋憲而雀躍的人們，揚聲歡呼、舉手揮舞，瞬間飄揚的彩虹旗幟，把悶熱無風的暑氣，全都一掃而空。這一天，阿志等了好久好久。

阿志與同志伴侶小杰交往四年，去年透過國際代理孕母，順利產下一對雙胞胎。但孩子法律上的父親只有阿志，同樣盡心盡力照顧孩子的小杰，形同幽靈爸爸。

阿志和小杰，只是眾多同性伴侶的其中一個版本。以每百萬人有五％同志比例粗估，台灣有超過一一五萬名同志，這些人，過去受限於法律的牽制，無法享有和異性戀者同等的保障和權益。

其中，不乏因為無法取得「配偶」關係的同性伴侶，終其一生都以「最熟悉的陌生人」相伴，直到臨終前，仍礙於不被法律承認是「家人」，而無法取得另一半留給自己的保障。去（二○一六）年十月墜樓逝世的台灣大學法文系教授畢安生，就是最好的例子。

保險，是最直接、最實際的保障，但社會對同志的偏見，也反映在保險公司對「同志買保險」的態度上。

如今，台灣正式成為亞洲第一個承認同性婚姻的國家，但距離「可以正式登記結婚」的二○一九年五月二十四日（大法官釋憲的兩年內），還有將近兩年的時間。在這段期間內，同性伴侶還不能登記為配偶，那彼此之間的保險，該如何規劃安排？如果遇到保險公司刁難，該如何應對？ Q1：我和同性伴侶，可以互相以對方為被保險人 買保險給彼此嗎？ A：不可以。 任何人買保險給別人，都須符合「保險利益」的原則，否則，就會產生道德危險。什麼是保險利益？簡單來說，假如大明對小王具財務上的有利害關係，一旦小王發生事故，大明會有經濟利益的損失，所以，大明可以為小王投保。在此，大明就是要保人，小王則是被保險人。

怎樣才算符合保險利益？依《保險法》第十六條規定，包括： 1.本人或其家屬。 2.生活費或教育費所仰給之人。 例如大明提供生活費或教育費給小王，那大明就是小王所仰給之人，所以小王對大明有保險利益，小王可以為大明買保險；但大明對小王沒有保險利益，也就是接受費用的小王死亡，對提供者大明來說，不會有經濟上的損失，所以大明不能為小王投保。 3.債務人。例如大明借錢給小王，就能為小王投保；但債權人大明，只能就小王所積欠的債務金額，享有保險利益。 4.為本人管理財產或利益之人。 不過，一旦同性婚姻全面合法化，同性伴侶可登記為法律上所認可的配偶關係，即符合保險利益中的第一類（家屬），就能互為對方買保險。 Q2：我的保單受益人，可以填寫我的同性伴侶嗎？ A：可以，但實務上不容易。 受益人想要寫誰，是要保人的自由，因為《保險法》沒有規定受益人須對被保險人具有保險利益。但實務上，如要保人和受益人沒血緣關係，保險公司會要求業務員詢問投保動機。 這是業務員的義務，而非刻意刁難。因為《保險業招攬及核保理賠辦法》第六條規定，業務員在交給保險公司的招攬報告書上，應對保戶所填寫的受益人進行檢視，看是否符合配偶、直系親屬，或指定為法定繼承人，且明文規定「若否，應說明原因」。

說白一點，消費者選擇保險公司，保險公司也在挑選保戶，畢竟是商業保險，消費者投保時，保險公司都有權拒保。

依實務經驗來看，如果知道受益人是同性伴侶，不同保險公司的處理方式，可能略有差異：有的會採取開放態度，只要同性伴侶兩人同時投保，且互為受益人，就會認定兩人為彼此重要的至親關係，視為一般案件承保。有的保險公司則會「有條件承保」，要求除了同性伴侶外，還得再增加一名受益人。

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  現代保險健康理財雜誌 2017-07-05