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2009-04-15 21:47:11| 人氣1,153| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

[保險] 為何我以前常要大家多買保險, 現在卻老是要大家少買保險!

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[保險] 為何我以前常叫大家多買保險, 現在卻老是要大家少買保險!

買保險基本的觀念就是為了屏蔽風險...
也就是發生了 生老病死殘等風險時, 能夠藉由保險來幫你分擔掉多少的負擔!

通常買保險很難買到屏蔽100%,完全的保障!

因為通常買到完全保障的話, 要花很多錢,
通常買的起100%保障的人,經濟能力也都很好, 根本也不需要用保險來風險屏蔽了, 這些人反而是為了投資才買保險!

普通人買保險的話, 當然是看預算而定,
經濟能力好的人就多買一些, 經濟力差的人就少買一些, 沒經濟能力的人就乖乖去死!

因為是有預算限制的購買保險,
所以 不是全部險種都能買到且買齊全的, 也就是只能挑一部分的範圍來保障, 來抵禦人生發生的風險!

這就好比你的防護罩是向前展開的,結果人生的風險卻可能是從後方朝向你開槍的,
也好比你的防護罩是廣範圍防護的,卻可能在比較薄弱的地方被打穿了,
嗯...說穿了...這就是人生啊...人生就像是戰場, 你不知道風險(子彈or砲彈) 什麼時候或是從哪邊打來的...


既然預算有限,只好花在刀口,
依我看, 現在的(2007~2009年)醫療險和壽險和儲蓄險(不管是定期或是終身), 都已經貴到歷史上的超高點了...
過去幾年(2000~2003年),我從事保險業, 會一直勸人購買保險,
但是眼看著保險價格不斷的調漲, 連我自己都覺得貴到受不了而不想再賣了!


商業保險的種類大概有:
1. 壽險 : 舉凡定期壽險,終身壽險, 甚至是儲蓄險也都算是壽險...
2. 醫療險 : 定期醫療, 終身醫療, 防癌險, 失能保險都算是...
3. 意外型保險 : 意外險, 意外型(住院日額和門診實支付)醫療險...總之必須是意外造成的才會理賠.
4. 投資用途保險 : 儲蓄險,投資保險, 年金險, 某某連動型保險, 雜七雜八的...一部分的目的是為了投資.

以目前的局勢來看, 建議買些 意外型的保險就夠了!
意外型的保險有: 意外險和意外型醫療保險(含意外住院日額和門診實支實付)...
若還有點預算的話, 看看自己小孩長大到成年還要幾年, 買個定期壽險撐一下應負的責任額度吧!

很多人一定會想說,只有這樣子的保險哪夠啊!
(我只是想說, 對啊!當然是不夠啊! 誰叫你們以前便宜的時候不買啊...現在貴到出血了,還買個屁啊!)

保險可不是任何時間都適合買的,
年輕的時候買比較划算, 保單預定利率高的時候買比較划算(因為那個時期的保單會比較便宜).
現在就是因為保單利率來到了史上的低點,保單也貴到幾乎快是史上的高點了,才會要大家少買其他險種的...

這也就是, 為何我以前常叫大家多買保險, 現在卻老是要大家少買保險的矛盾的原因所在!

PS. 歡迎自行轉載引用,但請註明來源為: http://payoversea.com

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團保: 通常比較便宜可以買..

勞保: 這個超賺的, 當然要留...

防癌保險: 很貴!不要買!

醫療保險: 很貴!不要買!
(真的要買可以買些"意外型醫療險",意外型醫療比較便宜,但是只針對意外發生才有理賠, 疾病不賠!
不過通常您的團保裡面就有這些了,所以應該不需要了,要買可以加買團保裡面的意外醫療!)

終身保險:很貴!不要買!

意外險: 建議可以買!(不過通常您的團保裡面就有這些了,所以保障不足時,要買可以加買團保裡面的意外險!)

投資型保險: 與其保險投資二合一, 不如自己買足額保險之後, 直接去買標的物投資(基金.股市.債券.外幣)!

儲蓄保險: 現在買太貴了!

旅遊保險: 這算是意外險的簡化版, 出國旅遊時加碼用的,有出國再買. 平常買些意外險就可以了!

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附錄:
我再舉個例子, 當初N年前的終身醫療險的保單:

1. 某保險公司 的保單. 附約型, 25歲 的男子:
(1) 20年期的 終身 住院日額型醫療險附約:
購買1000元日額,實際上日額有多一半的出院療養金, 所以其實住院日額應該算是1500元.
年繳 3400元...

(2) 而20年期的 終身 手術醫療險附約(20SIW) , 最高給付3萬元:
年繳 650元...

2. 另家保險公司的保單. 主約型, 26歲的男子:
20年期終身醫療險:(假若同樣的保單,若是附約型會比較便宜, 若是主約型會貴一些)
(內含 住院日額每日 1500元, 手術最高給付9萬元, 和 45萬的重大疾病險, 和一些雜七雜八給付(特色是門診手術也給付).
年繳 10845元...


大家可以隨便抓一家, 現在有在營業的保險公司,
要他們打出 25~26歲, 男, 住院日額1500元的20年期終身醫療險, 看看年繳要多少...

至於, 儲蓄險更不需要考慮和比較了, 大家可以隨便去抓一些以前的分紅保單,
就可以看到保障額度和領回, 和現在的儲蓄險保單有何差異...
(早期保單條款裡面,分紅部份都會提到保單預定利率的)

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附錄:
我之前賣保險時期,最大的障礙是那些完全沒有保險觀念者;
現在反對再買昂貴的保險時,障礙卻變成那些保險狂熱死忠支持者.

後來才發現,某些保險死忠支持者(也可能是保險業務員),比保險拒絕接受者還可怕!
因為保險死忠支持者不管保費漲的多厲害,都會喊著口號,死命的支持到底!
保險公司也是靠著這群人才能夠不斷的賺錢下去...

當然,還是會偶而遇上一些瘋子(可能是某些對保險死忠的人們或某些保險業務員們),
老是一直喜歡強調保險的重要性,強調到好像價格漲幾倍都無所謂的境界...
那我對這群保險狂熱死忠者們也只能說:[這麼愛買保險就快去買啊!]
問題是:你有多少錢能買?又能買到啥保障啊?你主要目的到底是在幫自己保障,還是幫保險公司賺大錢啊?

若不是有錢人的話,就乖乖買個意外險,或是微型保單就好了...
現在(2009年)買的長年期保單,保障可能比從前消減很多了,可能根本不到別人之前買的一半吧...

長年期的契約(尤其是終身型),就代表對買方不利的因素也會長期存在,
若是價格過高,訂定契約成立之後就得長年承受這種經濟壓力了...

便宜的保單的確是一種保障,但是昂貴的保單可是幫保險公司抬轎而已...

保單到底賣的太貴或是便宜,只要反過來去觀察保險公司的獲利就知道了,
只要你仔細去觀察就會知道,保險公司這幾年所賣出的保單利潤可是超高的呢!
(保險公司過去高利率時期所賣出的保單,卻反而可能變成他們的虧損重點...)

我要檢舉
#工商經濟#保險
台長： 包子Liou (流&溯)

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