國內健保費數度調漲，但保障範圍不僅沒增加，自費部分還愈來愈多，
令很少生病的阿寶也開始擔心以後年紀大了，就診次數不僅會愈多，
其保障內容光靠健保可能是不夠的，因此還是得趁早利用私人保險來彌補不足的保障部分。
終身醫療險有2種選擇
阿寶目前已投保實支實付型的住院醫療險，但只保障到75歲，
因此想尋找可以「保障終身」的醫療險。保險業務員告訴他，
終身醫療險可分為「帳戶型」及「理賠無上限型」2種。差異性如下：
選擇1→帳戶型終身醫療險︰理賠有上限，但用不完可領回
適用對象：一般人
帳戶型終身醫療險是結合「終身壽險」與「醫療險」2張主約保單，
理賠的上限與投保時的「投保日額」有關。例如投保日額給付1,000元的醫療險，
終身的理賠上限依各家保險公司保單不同，可為日額的1000?1800倍，約是100?180萬元，
且值得注意的是，當醫療理賠總金額超過上限時，這張保單就失效。
因此，理賠的上限愈高，保費自然也愈貴。但好處是投保人身故後，
沒有用完的理賠金，餘額可以讓受益人領回。
選擇2→理賠無上限終身醫療險︰用不完也領不回
適用對象：對醫療需求高或重症病患者
理賠無上限的終身醫療險則是以「附約」型態出單，必須附加在終身壽險保單下，
不能單獨投保。好處是不管未來因為意外住院，或是罹患需要長期治療的疾病，
理賠金額都無上限，因此對於醫療需求高或重症病患，
無理賠上限的終身醫療保單就可以充分發揮保險功能，減輕病患的經濟負擔；
但相對地，即使身體健康，理賠的金額很少，當初多繳的保費也無法拿回來。
理賠無上限的終身醫療險大多可以保障到105歲。由於保障期長，理賠無上限，
只要保戶申請，就得給付，等於保險公司承擔的營運風險較大，
因此在主管機關的道德勸說下，包括國泰人壽等多數保險公司已經陸續停售，改推帳戶型終身醫療險。
目前市面上僅三商美邦、紐約、宏泰、統一安聯與遠雄人壽等5家公司，
仍有理賠無上限的終身醫療險產品。
理賠無上限終身醫療險5大特色
2種終身醫療險，哪一種保費較便宜呢？
乍看好像應該是”理賠無上限”會比?理賠有上限」的貴，
答案是剛好相反。因為前面提到 ”理賠無上限”必須附加在終身壽險保單下，
不能單獨投保，一旦保戶身故，從終身壽險領到身故保險金後，主約即告失效，
附約當然也就跟著失效，也就是說，附約的醫療險不會再退錢回來。
而 <理賠有上限>的帳戶型醫療險，
是1張終身壽險主約＋1張醫療險主約，因此保戶身故時，
可以從2張主約領到保險給付（也就是醫療險部分，沒用完的保額可退還的意思），當然保費較高。
此外，理賠無上限的終生醫療險還具備以下4個特色：
特色1：主約壽險的保額愈高，日額給付才會愈高
理賠無上限的終生醫療險以附約型態出單，必須搭配終身壽險，
而且投保的壽險額度高低，也會牽涉到你可以投保的醫療險日額多寡。
通常壽險額度的下限是10萬元，以目前的預定利率來算，
30歲男性投保額度10萬元的終身壽險，年繳保費約2,000多元，
投保日額上限則約為2,000元，如果保戶希望日額給付能有4,000元的話，
壽險投保額度就要增加到50萬元以上。
特色2：以投保時的年齡計費，往後各年保費相同
目前市場上僅存的5張理賠無上限醫療險保單，都是採取平準費率，也就是每年保費都相同。
三商美邦人壽處經理賴薇安表示，以相同保障來看，35歲以前多是女性保費比男性貴；
35歲過後，則是男性比女性貴，差距大約是5～15%
特色3：無法從原有保單上增加額度
倘若年輕時投保，在40歲時想要再增加日額給付額度，
例如從1000元倍增到2000元時，該怎麼做呢？
威盛保經公司台北區經理闕聰敏表示，保戶無法按原費率、從原來的額度往上加，
只能以40歲的適用費率，再增購一張日額1000元的終身醫療險，
不過，這種保單因為有停售可能，未來若想增購，或許也沒有機會。
特色4：申請理賠不須收據正本
理賠申請並不需要收據正本，只要提出醫生證明或收據影本，
證明有住院或就醫事實，便可申請理賠。
因此保戶如果還有另外投保實支實付型的醫療險，還可將收據正本拿去申請給付，兩邊都能兼顧。
本資料由 SMART 智富月刊 提供。第 86 期
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