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2008-12-23 00:20:57| 人氣484| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

分紅保單 保本加道保險12/19聯合晚報

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分紅保單 保本加道保險12/19聯合晚報

 

(這是我從聯合晚報上看到打下來ㄉ)

  王慈惠7年前從台大國企系畢業後,就有一份月薪近四萬的工作,她把薪水都存在銀行,可是5年下來還是存不到30萬元。他發現錢存銀行其實也是有風險的,開始採用其他理財工具,雖然在金融風暴下也有虧損,但他一點也不擔心。

他說,他做的都是中長期投資,一來虧損不大,二來他認為那只是帳面上數字,沒有贖回就不算損失,未來也一定有回本的一天。他現在還另外投保分紅保單,藉此提高保本資金水位,相信以後更可高枕無憂。

今年30歲的王慈惠很有金融底子,他就讀台大國企系之前,還曾唸過台北商專銀行保險科後。讀了這麼多年,照理說應該會使用各種理財工具,但他出社會後唯一的理財方式,卻只把薪水放在銀行裡。

「很多人會說,他這樣做很安全呀!但其實是錯的。」他說,以他為例,他沒有任何負債,單身一人,一出社會就有不錯薪水收入,按理說一年存20萬元,五年存到第一個百萬元應該沒問題,但實際騎況並非如此。

他說,因為薪水不錯,且都放在銀行,動用方便,因此家裡要花什麼錢,他通常都是第一個被找到的對象,加上由於提款方便,自己也常常提領花

用,存款因此就這樣一直沒什麼長進,存了五年,還是只有20來萬元。

「這就是我所謂的錢存銀行也有風險。」王慈惠說,這也是一種流動性風險,但不是不流動,而是太流動。因為太容易動用,一下子家人要用、一下子兄弟朋友要借、一下子自己要花,因此很不容易累積

王慈惠一直到兩年多年前進入保險業,上了很多有關理財課程後,才了解到這個道理,而且發現社會上很多根深蒂固的理財觀念,其實都是錯的。

  像很多人都把投資和理財混為一談,但這根本是兩回事,投資是以小搏大,希望在最短的時間內看到誘人報酬,因此風險也相對比較,至於理財則是由小變大,他的重點是不求快,但求穩,希望透過資產配置的方式,達成某一長期目標

  另外很多人理財方式是,把收入扣掉花用,剩下來在來理財,但這其實也是不對,應該先想清楚你要幾歲退休,退休以後要過什麼生活,費用要多少,擬出一套長期理財規劃後,然後用所有收入扣掉計畫費用,其他在來花用。

  王慈惠在搞董了這些道理後,他決定做理財,而非投資。他經過評估,認為自己還年輕,現在開始做只要收入的一半做理財規劃,另一半可以作為收入開銷。由於注重是長期理財,因此他都已保守工具為主

  他僅有一小部分,大約不到一成的資金放在銀行基金,但也採定期定額方式避險,其他則都投入投資型保單。為了分散風險,他的保單選了10檔基金,以平衡型為核心,在搭配拉丁美洲新興市場,而兼有債卷基金做保護。

如此保守操作,讓他在這波金融風暴中,雖然也有受傷,但傷勢相對輕微,像是投資型保單,總的算起來,他的虧損就不到兩成。

王慈惠說,雖然損失不多,不過這場百年金融海嘯,還是讓他覺得投資型保單雖已相對風險較低,但還是另外選擇一種更保本的工具,把保本的水位再提高一些,以確保日後目標能夠達成。他選擇的是分紅保單,他認為這種有著回定利率,即可分紅的保單,既可固定賺利息,又可避免日後景氣回複利率回漲時的損失,是相當不錯的保本工具。

 


 

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景氣差~分紅畫大餅

 

分紅保單是金融海嘯後暴紅的保險商品,銀行財管部門表示,過去幾個月來,銀行理專就像是坐在銀行內的保險業務員,都在賣保險商品,其中又以分紅保單賣得最好,不過對此商品,理財專家有人認為「有守有攻」,極為推崇,但也有人認為買這種商品不如購買儲蓄保險。

現為錠嵂保險經紀人的王慈惠屬於推崇這類商品的一類,他說,分紅保單和儲蓄保險最大的不同,就在分紅保單除了有固定收利率外,還有一本分紅帳戶,一樣都是保本,現在利率走低,有固定年息的儲蓄保險看來比較好,但利息不能永遠都這麼低,一但利率上揚,現在投保2%多、3%的儲蓄保險,一年兩年後恐怕就可能覺得自己利率怎那麼低。

而分紅保單分成固定利率及分紅,相對地就比較抵抗利率風險,因為一旦利率飆高,景氣回溫,另有分紅機制可以彌補利率損失。從長期來看,總是經濟好的時候長,蕭條期較短,分紅保單是比較有利的。

但元大銀行台北分行副理林輝雄就不這麼認為,他說分紅保單雖然有固定利率,但相當低,主要都是靠分紅,但分紅要漂亮,一定景氣要好,從現況來看,明年、後年、甚至大後年景氣會大好嗎?如果不好,分紅無意義只是用畫的大餅。

他說,相對於儲蓄保單,分紅保單還有保險比較貴的問題,而且多出不少,他認為在全世界一股降息大競賽風潮下,買分紅保單不如買儲蓄保險。

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