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印度學貸門檻高 不利窮學生-消費者行為教材-詹翔霖教授

 

【編譯李威撰整理報導】根據《世界大學新聞》報導，印度中產階級向來重視子女的高等教育，但不少中下階層與貧民階級家庭也愈來愈看重子女的大學教育，即使傾家蕩產也要讓子女就讀。與此同時，學生貸款的需求正快速膨脹，過去5年的時間裡，申請貸款的人數成長逾2倍。 

海洋顧問（Oceanic Consultants）執行長古拉提（Naresh Gulati）表示：「印度家長會豁盡全力，確保小孩能接受教育跟找到工作。不少父母在無力負擔學費時，仍不假思索地跑去貸款。」海洋顧問是協助印度學生申請外國留學的機構。

過去幾年來，印度的教育貸款市場每年成長2成至3成，目前整個教育貸款的市場價值4千3百億盧比。印度銀行業公會（IBA）指出，2009年有32萬5千人獲得貸款，但2004年至2005年只有14萬8千人。

政府希望在2030年以前，讓入學率成長2倍至30％，也就是4,500萬人。

政府也決意要提供更多財務協助給學生。目前，印度銀行的大學貸款上限是1百萬盧比，海外就學則是2百萬盧比，利率約介於10％到15％之間。

唯恐違約 標準嚴格

但並非印度所有人都能獲得就學貸款，銀行會仔細審查貸款申請人，譬如針對學生就讀大學的好壞，來評量未來的償還貸款能力及信譽。學生如果就讀排名不佳的學校，銀行可拒絕貸款。

貸款若低於40萬盧比，無須附上貸款抵押，但這導致違約及呆帳的問題發生，因此銀行只有在嚴格門檻的規定下才願意提供教育貸款。據估計，2011年3月應歸還的教育貸款為4億3,800萬盧比，但其中有4％是呆帳。

印度銀行業公會副主席維亞斯（Prabhuta Vyas）說：「2010年所做的一項分析顯示，申請的授信貸款中，未滿40萬盧比的類別占62％。由於銀行沒有任何抵押，有些找不到工作的學生就會違約。」

維亞斯表示，印度銀行業公會在過去3年向政府遊說，要求政府擔保教育貸款呆帳。凡被放款人認定是具有風險的貸款，就由信用保證基金來確保還款。因此，銀行願意承擔無法管理的風險。目前，印度銀行業公會目前正草擬一份成立信用保證基金的計畫。

印度國家銀行（State Bank of India）一名不願具名的資深官員指出，學生若是來自社經地位較差的環境，違約的可能性也會較高。

他說：「來自農村或半工業地區的學生，為了參加教師訓練、飯店管理或醫療照護等課程而申請貸款。但如果他們因為從小接受方言教育，因而無法按時完成課程，或因為經濟衰退找不到工作時，貸款違約的狀況就會發生。」他說，由於沒有抵押，這些貸款淪為不良資產。

貸不貸 端看就業能力

為糾正呆帳問題，印度銀行業公會將發放教育貸款的標準建立在就業能力，學生是否有獲得貸款的資格，端視其未來能否擁有就業能力，或是具備還款的收入潛力，而不是由父母收入或家庭財富的多寡來決定。維亞斯表示，修正過後的計畫，不符貸款資格列為「不具價值」的學生。目前這項計畫已經送致各銀行，沒多就便會開始實施。

學生感受 五味雜陳

德里大學學生詹恩（Mahavir Jain）說：「如果你按照商業的邏輯，那麼這是個好計畫。但你要怎麼保證在還沒加入課程以前，就知道自己會有工作？求職牽涉到許多因素，而不只是學校機構有名與否的問題。」

印度大專院校的品質，也是問題之一。就讀尼赫魯大學的米西拉說：「印度的工學院在品質上參差不齊，你要怎麼決定誰好誰壞？另外，許多學生有工作，是因為該產業本身有需求，如資訊科技、通訊或教學等產業。」

米西拉又說，教育貸款不應嚴格地與就業能力相連結。「這是否意味著只有那些朝有利可圖產業發展的學生才能獲得貸款？那人文、流行設計或藝術等學科的學生要怎麼辦？」

當印度就讀高等教育的學生人數漸增，學生的財務問題也會愈來愈嚴重。必須承認，不是所有學生在完成高等教育後，都有辦法找到高投資報酬率的工作。

但根據印度銀行業公會的新教育貸款計畫，75萬盧比的教育貸款可延長10年的還款期限，超過75萬盧比的則可延長至15年。根據這項計畫的估計，貸款可以在開始償付之後的5到7年完全償還完畢。

政府好意 效果有限

印度海外銀行（Indian Overseas Bank）執行董事米特拉（Nupur Mitra）表示，隨著更多學生就讀國內外的高等教育，印度教育貸款的需求持續在快速增加，而未滿40萬盧比的貸款不需要抵押，也增加了貸款的人數。

若貸款介於40萬盧比到75萬盧比之間，要求第三方做保證；若貸款超過75萬盧比，則需要有形的抵押品，如房產、政府債券、黃金或者資產與貸款相當的第三方保證人。

印度政府在2010年推出一項計畫，提供免利率的教育貸款給每戶年收入未達45萬盧比的家庭的學生；另外，所有人都適用利息補貼，在就業之後將還款期限往後延遲6個月至1年。這項政府計畫原意是要協助貧窮學生獲得貸款，但2011年的50億盧比貸款中，窮人貸款僅占4成，箇中原因是許多窮人並不知道這項貸款方案的訊息。

有專家認為，除了貸款之外，應提供學生其他的選擇。國立教育規劃與管理大學（National University of Educational Planning and Administration）的帝拉克（JBG Tilak）教授認為，長遠來看，學費雖有上漲的趨勢，但應輔以獎學金才是。但他也指出，目前大多數政策制定者較傾向於增加貸款，而非提供獎學金。