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NOW News   2009/09/28


少子化時代來臨，學校招生愈來愈不容易，根據內政部統計，2008年出生的嬰兒，僅有19萬8000人，不到20年前小學入學新生人數的一半，這代表台灣 的學童數量將大幅縮減，教師們該如何透過投保來分散自身風險，壽險業者建議，教師們在保險規劃上應從保障出發，購買足夠的壽險並搭配醫療險、重大疾病險及 癌症險等健康險種。

台灣人壽指出，由於老師們平日授課外，更要兼負處理交通導護、校外教學、畢業旅行許多行政事務，工作是相當繁重，因此，老師們更應該首重「意外」及「健康」保險規劃，以減少突發意外及醫療造成的工作中斷損失及醫療費用支出。

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國則表示，年輕教師的投保目的為彌補不知疾病何時會侵襲、意外何時會到來的種種狀況，壽險就是必備的險種，較適當的保障額度是年收入的10倍，也就是說年收入50萬元者，壽險保額以500萬最恰當，而醫療險更是年輕教師的必備保障。

除了醫療險，重大疾病險及癌症險也不可缺。一般重大疾病險包含的重大疾病項目包括7項，舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（尿毒症）等皆是，其中 癌症也包含在內，像是保重大疾病還本保險就是屬於兼具重大疾病與保本的功能，若在契約有效期間內不幸罹患重大疾病，可一次領取重大疾病保險金，教師們可利 用這筆資金來尋求完善的醫療、復健與生活照護，如果在保障期間都平安健康，即可於契約滿期時領回所繳年繳保險費總額的滿期保險金，既有保障又還本。

此外，癌症始終是國人死亡原因的頭號殺手，對國人來說，癌症已成了高罹患率的疾病，因此，黃振國強調，一般住院醫療險雖也給付因癌症住院與手術的醫療費用，但癌症患者若想要全面性的保障，建議仍需以癌症險來彌補此缺口。

值得注意的是，日前政府為鼓勵教師們提早退休，而修正退休條例，越來越多教師開始為自己的退休生活作規劃，已累積一定資產的資深教師，更是可以利用保險的投資與節稅功能，替自己的退休生活做有效的規劃與配置。

黃振國建議，資深教師可選擇投資型保單，將有助於及早因應即將到臨的退休生活，例如結合保險與投資二方面功能的變額萬能壽險，主要訴求在於保費彈 性繳交及保額可自由調整，教師們還可自行選擇投資標的，完全享有投資成果，教師們可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資標的，透過定期定額投入資金的方 式，降低波動風險。

如果以累積退休金為目的而購買投資型保單者，黃振國則認為，退休後保額不宜過高，才能避免因為壽險費用過高而使帳戶價值快速遞減，而侵蝕到退休生活。

壽險業者提醒，所有的教師們要隨時做好風險管理，配合自己的所得收入，規劃適當的保障，並隨時檢視自我保障是否足夠，在選擇保險商品時，還是要優 先考慮目前的保險規劃是不是能於突發狀況發生時，保障自己與家人穩定的生活需求，千萬不要盲目投保，而忽略了買保險的真正目的。