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鉅亨網 2009 / 07 / 31


實際生活中有相當多的投保人，在選擇保險期限上存在誤區。要合理規劃人身保險，必須巧妙選擇保險期限。

　　期限越長越好是個誤區

　　很多投保人總認為保險的保障期限越長越好。這是一個比較美好的想法，同時也是一個誤區。

　　無實際必要和效果

　 　例如對於固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。例如一 名30歲的投保人，投保20萬元保額，70歲和80歲發生事故賠付一樣，但按照5%通脹計算，70歲的實際保障能力僅為2.8萬元，而80歲的實際保障能 力為1.7元。可見最後影響是已經微乎其微了，對實際保障能力無多大效果，無非是心理安慰。

　　保費過於高昂

　　同等情況下期限越長，保費越多。例如最直接的對比就是定期壽險和終身壽險，一個可能只保30年，一個能保終身，但費用卻相差接近3倍以上。精明的投保人可以發現，通過以上兩點對比，保障期限越長，並不划算，相比這個額外的高昂保費花的並不值。

　　期限選擇兩原則

　　每一天的額外保障，都是投保人每一分的額外保費花費所帶來。選擇合適的期限，就意味著節約了合理的保費，如何巧妙選擇保險期限來做合理規劃呢？一般建議按照以下兩類原則。

　　區分單一保障和綜合保障

　　如果只需要單一保障，如疾病或死亡類，那麼期限長點是比較好的選擇。如果是需要同時達到多方面的保障，又當養老又保障疾病，那麼在期限上就要多考慮其他因素，不一定要期限長。某些程度上，這個選擇是由保費預算決定。

　 　例如一名30歲的男性投保人，有限保費下希望用一份保險，同時滿足養老、死亡和重大疾病的保障要求，那麼選擇一個附帶重大疾病保障的生死兩全險，保障期 限到60歲是一個比較好的解決辦法。60歲前，保障疾病和死亡；60歲後，領取生存保險金，實現養老需要。如果他保費充足，希望用兩份保險，各自實現保障 養老和重大疾病的需要，就可選擇一個終身型重大疾病保險外加一個60歲後開始支付的終身型養老年金保險。

　　特殊目的匹配特定期限

　 　很多情況下購買保險並非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來尋求保險公司的風險保障。例如，為了房貸而增加風險保障是一個明智的選擇，買保險還有規避 債務的目的。也有很多富人是採用終身壽險的方式來分配遺產，同時避稅。這些都是有特殊的保險目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

　　例如投保人打算買房子，貸款70萬元，20年還清。他需要購買20年的房產抵押貸款保險或定期壽險。前者受益人為銀行，後者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來臨時，會給家庭帶來財產保護。此時選擇更長或者更短的保險，就無必要意義。

　 　如果投保人有多個子女，怕將來分配遺產出問題，就可以採用購買終身壽險的方式，平時投資一小部分，身故之後可按照約定的比例自動分配保險金給子女，同時 還能免稅。由於投保人很可能在年輕時就開始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險也許並不划算，終身壽險可能是更好的選擇。