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NOW News 2009/07/22


受到金融海嘯衝擊，全球景氣低迷，民眾荷包大幅縮水，但面對8月不少保險公司將調漲保單費用，民眾該不該趁機再加碼？對此，保險業建議，先檢視自己既有保 單，再做適度調整，尤其在景氣不佳的此時，應首重醫療險、意外、防癌、重大疾病、長期看護險的基本保障，行有餘力，再考慮儲蓄類的退休理財保險。

金融海嘯後，市場利率走低，金管會憂心保險業的投資報酬率無法支應未來理賠需求，因此，規定自8月1日起，人身保險公司公司的新契約責任準備金利率，繳費期6年以上，利率降到2.25%，未達6年降到2%。

由於責任準備金就是保險公司未來要理賠給客戶的銀彈來源，當準備金利率下降，保險公司就必須收更多保費，才能達到原先承諾要給付的金額，也就是說，當準備金利率下降，保費上升，保險公司提存的責任準備金金額也會增加，這也是保險局這項8月新措施的用意。

也因此，國內不少保險公司自8月起也將調漲保費，其中又以健康險及壽險影響最大。面對保費又將調漲，民眾該不該趕此時加碼投保？永達保經董事長吳 文永認為，景氣不佳，工作容易不保，要是失去經濟來源，更難承擔各種生活上的風險，這時該首重醫療險、意外、防癌、重大疾病、長期看護險的基本保障，行有 餘力，再考慮儲蓄類的退休理財保險。

吳文永進一步說明，國人的保險投保率已經高達100%，但很多保戶只知道花了多少錢，買了多少保險，但卻不清楚保險的內容，可以擁有那些保障，建議目前許多大型保險公司都有保單校正系統，保戶可以透過校正系統檢視自己的保單是否適當，若有不足，最好趕快依照現狀補足。

永達保經協理高煦照則提醒，最好每1、2年就依照現況，定期檢視保單內容，要是碰到生活有較大的變動，像是結婚、生子、退休或是遇到經濟大蕭條的情況，盡快調整保單，獲得更多保障，或是少花點錢，得到足額的保障。

高煦照建議，單身上班族，可依據所得在扣除生活開銷及負債後，投保500萬的意外險、日額3000元的住院醫療險、1到2個單位的防癌險，還有 3000到5000的意外醫療實支實付險。高煦照說，投保上述保險，1年的保費大約3萬6，平均1個月3000元，一般上班族就可獲得適當的保障。

至於已婚不打算生小孩的頂客族，首重退休金的規劃提撥，增額終身壽險是目前最熱門的險種，這種保險類似公務人員的終身俸，客戶可以依據期望退休後每月領取生活費多寡，決定投保金額。

不過，對於已婚又有小孩的家庭，要加強保障家庭經濟主要來源的安全，選擇為男主人或女主人加強意外、防癌及醫療保險，當然考慮小孩的教育基金，就可選擇有儲蓄功能的保險，若收入許可，也該及早做退休的規劃。

另外，對於變動巨大的外在環境，生活不確定的風險增高，高煦照特別建議可以考慮投保保險費用低、保障額度高的定期險，像是一般有房貸負擔的客戶，如果房貸款500萬20年還款，就投保20年500萬的定期險，把可能因為失業繳不起房貸的風險轉給保險公司。