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重大疾病險 花小錢保一生 中國時報/鄭心芸/2007.08.16

不少消費者投保了醫療險、癌症險，結果壽險業務員也推銷重大疾病險，到底需不需要再加保重疾險呢？這是不少消費者的疑慮。壽險專家建議，重大疾病險保險金一次給付，可視需求與預算投保，特別是邁入中壯年者、家族病史者及家中經濟的主要收入者，是比較需要投保重大疾病險的族群。

很多人常會搞不清楚自己應該投保醫療險？癌症險？還是重大疾病險？到底這些險種有何不同之處呢？

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國指出，醫療險需視住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，至於癌症險，目前多數保險公司是在保戶確實已罹患癌症後，先給付保戶一筆保險金，之後再依因治療癌症的各項內容，例如住院· 療養、手術、化療及放射線治療等，額外再依實際醫療行為給付定額的保險金。

台灣人壽則表示，一般醫療險是針對一般疾病住院、手術、門診等花費，事實上癌症治療及後續相關的醫療費用遠高於一般疾病，防癌險可補一般醫療險的不足，一般醫療險雖然給付因癌症住院、手術的醫療費用，對於癌症患者整體療程所需的全面性保障仍有極大的差距，如無癌症化學治療、安寧照護等等給付，因此民眾仍應將防癌險視為「必須及早擁有」的保障才是明智的規劃與選擇。

相較於癌症險及醫療險，重大疾病險最大不同保險金屬於「一次給付」，只要經診斷確定罹患重大疾病而且在保障範圍之內即可支付。黃振國指出，一般重大疾病險包含的重大疾病項目包括7 項，舉凡腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭（尿毒症）等，其中癌症也包含在內；目前業界已有很多保險公司將保障增加到10 多項，通常以7 至18 項最常見。

基本上，重大疾病險大致可分為兩種類型，一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金。保戶可以檢視自己本身的壽險保額是否足夠，再來選擇要投保哪一類型的重大疾病險。

壽險業者特別提醒消費者，已有部分保險公司推出帳戶型醫療癌症險，此類商品係結合癌症險與一般醫療險，亦即一般醫療與癌症醫療仍是定額給付，惟其總給付金額係以保額為限；亦即給付額滿，契約效力即行終止，與一般無給付總額上限的癌症險相當不同。總而言之，癌症險只保障「癌症」這一項疾病，對於保戶而言，所受到的保障其實還是不夠的，所以若有額外的預算，消費者是可以考慮再投保重大疾病險的。

至於哪些人在投保重大疾病險上有迫切的需求呢？黃振國表示，即將邁入中壯年者，為避免隨著年齡增長而飽受慢性疾病的侵襲，實需要透過投保重大疾病險來分散風險；此外，有家族病史者及家中經濟的主要收入者，若不幸罹患重大疾病，對家人及家中經濟來說都是極大的負擔，也是很需要投保重大疾病險的族群。

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